Психологическая артподготовка
Намеренно просроченный долг человека не красит. Однако не все заемщики пытаются обмануть кредитора — как говорится, в жизни случается всякое. В то же время для коллекторских организаций оттенков ситуаций не существует. В этом случае они как роботы понимают лишь двоичный код: «единица» — есть долг, «ноль» — нет. Отчего, стараясь оправдать свое существование, коллекторы прибегают к очень изощренным методам давления на должника. Как правило, это психологические атаки, идущие буквально по границе, с одной стороны, наказуемых законом откровенных угроз, а с другой — цивилизованных уговоров решить проблему.
В ход идут все доступные методы. Довольно часто коллектор, имея на руках персональные данные заемщика (получил от банка или купил на черном рынке), начинает «прессовать» его через людей, которых он указал в анкете. Безусловно, они вроде как поручителями не являются, однако некоторое давление на должника оказать могут.
Конечно же, все направлено на то, чтобы испортить отношения людей и любыми способами заставить вернуть долг.
Коллекторы могут достать и спровоцировать нервный срыв у должника и без обращения к третьим лицам. Так, бывали случаи, когда коллекторы отправляли уведомление о долге на бумаге, где как бы невзначай на фоне, если приглядеться, был изображен человек за тюремной решеткой. А бывало, что будили ночью и напоминали о долге. Или отправляли вместе с письмом рекламный буклет похоронного агентства. Часто могли в письмо с уведомлением подкинуть как бы между прочим брошюру, в которой расписаны цены на органы человека...
Как правило, такую изобретательность наиболее активно проявляют коллекторы из соседней России. Там проблема превышения ими полномочий настолько актуальна, что не так давно, выступая с официальной речью, призвал навести в этом деле порядок сам президент страны. Примерно сказано было так: «Загонять человека в тупик — последнее дело». И тут же начали появляться сообщения со всех уголков Российской Федерации — мол, коллекторы оштрафованы на 50, 100, 150 тысяч рублей (один рубль — 5,8 тенге) за назойливость и превышение полномочий. Некоторых даже лишали лицензии.
Но, что интересно — до этого момента люди даже не пытались обращаться к правоохранительным органам, указывая на нарушение норм закона... Оказывается, можно и нужно было.
Долги наши общие
В Казахстане проблемы взаимоотношений коллекторов и должников являются схожими. Хотя бы потому, что у нас также очень высок уровень закредитованности населения. Что интересно, Закон «О коллекторской деятельности» появился у нас сравнительно недавно — 6 мая 2017 года.
Следит за соблюдением порядка Национальный банк. Тем самым, если вы столкнулись с произволом коллекторов, стоит сразу же обращаться к специалистам этой организации и докладывать по форме о нарушении норм закона. Они могут даже лишиться лицензии. Но об этом немного позже.
Защититься от произвола коллекторских компаний более чем реально. Закон в равной степени выступает как на стороне кредитора, так и на стороне должника. При этом жестко регулирует деятельность посредников, которыми в данном случае являются коллекторские компании. К слову, штрафы за нарушения норм статьи 5 «Правила осуществления коллекторской деятельности» Закона «О коллекторской деятельности» начинаются с 50 МРП (один МРП — 2525 тенге) и заканчиваются 2000 МРП. В последнем случае их действия регулируются уже Уголовным кодексом РК, который в зависимости от ситуации может «предложить» и реальный срок до трех лет лишения свободы.
Чтобы коллекторы занялись вашим делом, просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 последовательных календарных дней и свыше 180 дней по любому другому займу.
Тема зашиты от агрессии коллекторов, даже несмотря на то, что дикие 90-е прошлого столетия с их «братками» и откровенно уголовными методами работы вроде как ушли в прошлое, остается актуальной.
Согласно статистике, которую приводит Первое кредитное бюро, розничный кредитный портфель пересек отметку в шесть триллионов тенге. В отчете этой организации говорится, что более 53 процентов составляют потребительские кредиты без залога. Собственно, вот они — потенциальные клиенты коллекторских организаций. То есть проблема взаимодействия с коллекторами касается (учитывая, что по состоянию на октябрь 2018 года числилось 11,1 миллиона единиц кредитных контрактов) более чем 5,5 миллиона человек. Впрочем, и остальные 47 процентов могут быть атакованы представителями кредиторов — в секторах автокредитов (6,5 процента), ипотеки (24,3 процента), потребительских кредитов с залогом (15 процентов) и карточного кредитования (1,1 процента) также есть над чем работать и что «отбирать» порой даже с нарушением закона. Однако, как показывает практика, в этих секторах рисков несколько меньше, поэтому мы не будем акцентировать на них внимание.
Их тоже преследуют
Вернемся к основной теме — возможности обратиться к закону за помощью. Как мы уже упомянули, курирует деятельность коллекторских компаний Национальный банк. Судя по отчетам, делает это он довольно часто и жестко. С одной стороны, это хорошо, а с другой — не очень. Это означает, что довольно часто нарушаются пункты статьи 5 «Правила осуществления коллекторской деятельности» (Закон «О коллекторской деятельности»). Так согласно отчету «Национального банка» (посвящен регулированию отношений между коллекторами и должниками) в 2018 году применено «14 санкций и ограниченных мер воздействия». Там же указано, что в основном: «В Национальный банк поступают обращения заемщиков касательно неправомерных действий коллекторов.
Основные жалобы связаны с нарушением порядка взаимодействия с должником, который определен статьей 5 закона».
Со всеми этими документами можно ознакомиться на официальном сайте Национального банка. Там же есть отчеты на вкладке «Примененные меры воздействия и санкции». И здесь мы видим, что штрафуют коллекторов довольно часто и много. Вот, к примеру, некое коллекторское агентство, что находится в городе Шымкенте, оштрафовали по части 2 статьи 211-1 Кодекса Республики Казахстан «Об административных правонарушениях» (КоАП). В тонкости нарушения мы вдаваться не будем, скажем лишь, что штраф согласно этим «координатам» составляет для субъектов малого предпринимательства в размере 50, для субъектов среднего предпринимательства — в размере 100, для субъектов крупного предпринимательства — в размере 150 МРП. Есть пример нарушения закона в Актобе — там, согласно информации Национального банка, некое агентство допустило нарушение подпункта 4 части 1 статьи 211-1 КоАП ( «Разглашение коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайны, полученной от кредитора и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законами Республики Казахстан). За это нарушение полагается штраф для субъектов малого предпринимательства в размере 100, для субъектов среднего предпринимательства — в размере 200, для субъектов крупного предпринимательства — в размере 300 МРП. К слову, 300 МРП — это 757,5 тысячи тенге. В целом довольно ощутимо, чтобы задуматься и начать вести себя корректно.
В общем, согласно закону коллектор может влететь на штраф даже в том случае, если не представится по форме. Вот формулировка одного из нарушений, за которое наложили штраф: «При первичном контакте с должником не сообщены номер учетной регистрации коллекторского агентства, фамилия, отчество и должность лица, которое осуществляет взаимодействие с должником».
К слову, и в Уголовном кодексе есть свое место для коллекторов. Статья 223 «Незаконные получение, разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую либо банковскую тайну, налоговую тайну, полученную в ходе горизонтального мониторинга, тайну предоставления микрокредита, тайну коллекторской деятельности, а также информации, связанной с легализацией имущества», может «предложить» либо штраф в размере от 2000 МРП (более 5 миллионов тенге), либо заключение сроком до трех лет. В зависимости от случая, конечно же.
Как бы там ни было, проверяющие органы и закон довольно активно защищают, как нас называет Национальный банк, «потребителей финансовых услуг». То есть при явном нарушении со стороны коллекторов необходимо обращаться непосредственно в эту финансовую структуру. Можно отправить «аналоговое» письмо по адресу: 050000, г. Алматы, ул. Айтеке би, 67. Или сообщить на е-mail: info@kzp.nationalbank.kz. Также на официальном ресурсе Национального банка можно проверить не является ли обратившийся к вам коллектор обычным мошенником. К сведению, по состоянию на 1 января 2019 года учетную регистрацию в Национальном банке прошли 139 коллекторских агентств.
А еще в Законе РК «О коллекторской деятельности» четко оговорено сколько раз и в какое время коллектор имеет право беспокоить должника. Так, по закону коллекторы имеют право встречаться с должником «не более трех раз в неделю и не более одного раза в период с 8.00 до 21.00 в будние дни по инициативе коллекторского агентства. Ну а звонить по телефону «не более трех раз в период с 8.00 до 21.00 в будние дни. Все эти и другие моменты содержатся в развернутом виде в статье 5 Закона «О коллекторской деятельности», которую, если вы попали в затруднительную ситуацию, стоит изучить очень внимательно.
И да — никогда не передавайте в руки коллекторов деньги в счет погашения долга. Брать их им запрещено законом. И напоследок. Конечно же, газета «Московский комсомолец в Казахстане» не выступает ни за какую возможность уйти от ответственности. Мы за конструктивный диалог всех сторон исключительно в рамках закона. В этом случае — Закона «О коллекторской деятельности».
