Наибольшая часть просрочки — потребительские кредиты (около 550 миллиардов тенге, +3,3 процента с начала года). Далее следует ипотека (21,5 миллиарда тенге, +3,9 процента), остальное — займы на другие цели.
Крупнейшие объемы просроченных кредитов наблюдаются в Алматы (227,5 миллиарда тенге, +3,2 процента), Астане (57,7 миллиарда тенге, +6,45 процента) и Шымкенте (54 миллиарда тенге, +4,65 процента). Также в топ-7 вошли Карагандинская (39,1 миллиарда тенге, +3,7 процента), Атырауская (22 миллиарда тенге, +4,8 процента) и Актюбинская (21,2 миллиарда тенге, +3,41 процента) области. Минимальные показатели зафиксированы в СКО (6,5 миллиарда тенге, +1,56 процента) и, правда с существенным ростом, малочисленной области Улытау (7,04 миллиарда тенге, +5,07 процента).
На начало года в Казахстане количество должников, не выплативших кредиты вовремя, достигло 881 тысячи человек.
Власти рассматривают меры по ужесточению требований к оценке платежеспособности заемщиков и ограничению роста долговой нагрузки. В частности, обсуждается запрет на онлайн-выдачу первого кредита, а также введение дополнительных условий для граждан до 21 года и старше 55 лет.
Между тем в Карагандинской области нашли действенный способ помочь жителям выбраться из долговой ямы. В Осакаровском и Бухар-Жырауском районах этой области сельчанам с просроченными кредитами находят работу, обучают и пересматривают графики выплат. Помощь уже получили 49 человек, сообщили в акимате.
Выход есть
Жительница Осакаровского района Карагандинской области одна воспитывает детей. Долгое время она не могла погасить долг. Ей помогли найти работу в службе пробации, пройти курс финансовой грамотности и оформить внесудебное банкротство. Это одна из историй участников пилотного проекта «Cайта Бастау», цель которого — помочь людям погасить просроченные кредиты.
Проект действует в Осакаровском и Бухар-Жырауском районах и охватывает заемщиков, имеющих задолженности от 90 дней и более. Им предлагают бесплатное обучение, помощь в трудоустройстве и сопровождение при переговорах с банками и микрофинансовыми организациями.
— Основное условие участия — это официальное трудоустройство, — говорит руководитель отдела занятости и социальных программ Осакаровского района Айгуль Тулеуова. — Наши специалисты сопровождают людей до момента, когда они смогут самостоятельно выплачивать кредиты: от поиска работы и до подачи документов в банки. Также помогаем оформить адресную социальную помощь, если она положена по закону. С начала работы проекта 49 человек получили помощь в пересмотре графиков выплат или признании банкротства.
По данным отдела, в районе почти тысяча жителей имеет задолженности, подходящие под условия программы. Несмотря на то, что не все идут на контакт, уже есть положительные сдвиги. Как отмечают специалисты, одна из главных сложностей — нежелание части заемщиков официально оформляться, так как это влечет обязательства по выплатам.
Тем не менее, по мнению самих участников, страхи оказались напрасны.
— Я пыталась решить проблемы с долгами сама, но не получалось, — рассказывает одна из участниц проекта. — Когда мне предложили помощь по проекту «Cайта Бастау», согласилась. И теперь, спустя много лет, впервые почувствовала, что выход есть.
Еще одному участнику проекта нашли постоянную работу охранником. Теперь он выплачивает кредит и отмечает, что живет спокойно, не опасаясь звонков от кредиторов и судебных исполнителей.
Также участники проекта должны обучиться на курсах финансовой грамотности в рамках инициативы партии Amanat «Карызсыз когам». В районе их прошли уже около 200 человек. Занятия доступны как онлайн, так и офлайн. Для подачи заявок необходимо обратиться в акиматы сельских округов или отделы занятости.
Географию проекта, показавшего уже свою эффективность, планируют расширить на всю Карагандинскую область.
Между тем Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) еще в конце 2023 года заключило индивидуальные планы с каждым банком, МФО и коллекторским агентством, чтобы снизить долговую нагрузку казахстанцев. Здесь рассчитывали, что до конца 2024 года кредиторы урегулируют все проблемные случаи. Но, как оказалось, до этого еще очень далеко.
Парламентарии отмечали, что данный вопрос поднимался на самом высоком уровне. Президент Касым-Жомарт Токаев в своем Послании народу Казахстана обратил внимание на чрезмерную закредитованность граждан и, чтобы исправить ситуацию, поручил принять «новые системные меры». «Финансовые институты должны понять свою ответственность за чрезмерную закредитованность нашего населения», — высказался председатель Мажилиса Ерлан Кошанов на парламентских слушаниях.
«Долгая» просрочка уходит
Банковский сектор Казахстана сегодня представлен 21 БВУ, среди которых 12 фининститутов с иностранным участием, в том числе девять дочерних банков. Как отмечает energyprom.kz, за последние годы в банковском секторе страны сформировалась тенденция очистки ссудного портфеля от проблемных займов и в целом улучшения его качества.
Так, на конец 2024 года доля кредитов с просрочкой платежей более 90 дней в совокупном ссудном портфеле БВУ РК составила 3,3 процента. И это один из лучших показателей за все время функционирования финансового сектора республики. Для примера: в октябре 2023 года доля была почти такой же, в 2022-м она составляла 3,7 процента, в 2021-м — 4,1 процента, в период с 2015 по 2020 год варьировалась в пределах 7,612,3 процента. А вот до 2015 года в стране были серьезные проблемы с просроченными кредитами, когда доля «долгой» просрочки в ссудном портфеле превышала 30 процентов.
В целом такой курс на поддержание качества активов положительно сказывается на устойчивости и надежности банковского сектора.
В разрезе БВУ РК ситуация неравномерная и показатели банков сильно отличаются. Так, самый «чистый» ссудный портфель формирует Отбасы банк, который стал лидером по минимальному удельному весу кредитов с просрочкой платежей более 90 дней — всего 0,12 процента. Финансовый институт исторически формирует такую низкую долю просрочки — это связано с устоявшейся и развитой системой жилищностроительных сбережений, в рамках которой Отбасы банк осуществляет свою деятельность, а также с тем, что ипотечные кредиты являются продуктом с низким риском в Казахстане. Кроме того, международные рейтинговые агентства также отмечают высокое качество ссудного портфеля Отбасы банка. В целом подобное безупречное качество портфеля связано с социально ориентированным подходом банка к выдаче займов. К слову, за это Отбасы банк впервые получил ESG-рейтинг на уровне «3» от агентства Sustainable Fitch. Показатель подтверждает приверженность финансового института принципам устойчивого развития и подчеркивает его вклад в решение социально значимых задач, таких как доступность жилья и поддержка социально уязвимых слоев населения.
Вторую строчку по небольшой доле кредитов с просрочкой платежей более 90 дней занял Шинхан Банк — 0,63 процента. В отличие от Отбасы банка, работающего в качестве института развития в основном с населением, Шинхан Банк работает в большей мере с корпоративными клиентами.
Замыкает топ-3 Altyn Bank — 1,03 процента. В первую пятерку БВУ РК по качеству ссудного портфеля также вошли KZI Bank (1,08 процента) и Банк ЦентрКредит (1,47 процента). Интересный факт: в вышеупомянутой пятерке лучших три банка являются иностранными и только два — отечественными.