История вопроса
Напомним, еще в 2021 году в Казахстане заговорили о том, что планируется перейти на единую систему QR-кодов. Тогда, как заявляли в Министерстве торговли и интеграции, началась работа над стандартизацией QR-кодов, чтобы казахстанцы могли оплачивать покупки через единый терминал, который будет работать со всеми казахстанскими банками.
В начале прошлого года председатель Нацбанка Тимур Сулейменов на брифинге с журналистами заявил, что в Казахстане до конца 2024 года появится единый QR-код для совершения платежей во всех банках страны. «Этот вопрос чуть ли не обязательный. Мы хотим, чтобы такая система работала, и мы ее обязательно введем в действие. Но пока мы исходим из того, что это должно быть под влиянием рыночных механизмов: банки сами должны увидеть плюсы от введения единого QR-кода. У нас планы — до конца 2024 года. Надеюсь, что все банки присоединятся. Если нет, то мы не исключаем регуляторных мер, потому что национальный платежный суверенитет — это одна из частей экономической безопасности», — цитировали тогда главу Нацбанка информресурсы.
В апреле прошлого года вновь на брифинге Сулейменов уточнил: «Мы работаем в этом направлении. Для простоты можно назвать его единым QR. Идея в том, чтобы Национальная платежная корпорация — стопроцентная «дочка» Нацбанка — создала систему, когда выпускаемые отдельными банками QR-коды были взаимочитаемыми». Говоря о сроках запуска платежной системы c единым QR, спикер вновь подтвердил, что проект будет внедрен в пилотном режиме до конца 2024 года. По тогдашним ожиданиям регулятора система полноценно начнет работать с начала 2025 года.
Нацбанк и Национальная платежная корпорация 15 ноября, опять же прошлого года, презентовали платежную систему c единым QR-кодом для всех банков в РК. Демонстрация первой транзакции состоялась в рамках Конгресса финансистов Казахстана в Алматы с участием двух банков второго уровня.
2025 год
В начале этого года Нацбанк опубликовал ежегодный отчет «О развитии Национальной цифровой финансовой инфраструктуры (НЦФИ)». В документе регулятор подвел итоги работы за прошлый год и определил стратегические цели на будущее. В частности, в разделе «Разработка Ореn АРI» Нацбанк пояснил, что «система межбанковских платежей и переводов Ореп API предназначена для мгновенной обработки платежей и переводов в режиме реального времени. Основная цель — обеспечение скорости, удобства и доступности финансовых операций для физических и юридических лиц внутри страны». Как отмечал регулятор в отчете, система ориентирована на локальную инфраструктуру и позволяет осуществлять переводы средств между счетами в разных банках в течение нескольких секунд в режиме 24/7 без участия международных платежных систем, что обеспечивает независимость и снижение операционных затрат.
В рамках системы разработаны два базовых сервиса. Сервис переводов Р2Р, который позволяет пользователям осуществлять переводы средств между счетами в разных банках, используя номер телефона получателя как идентификатор счета. И сервис платежей по QR-коду. Он предоставляет пользователям возможность оплачивать товары и услуги, используя единый QR-код, который можно считать любым мобильным приложением банка-участника. Как в отчете заявлял Нацбанк, семь банков-участников начали тестирование сервиса переводов по номеру телефона, а также семь были в процессе анализа бизнес-процессов. В свою очередь, два банка реализовали сценарий QR-платежей, два банка были на стадии тестирования, остальные — на стадии анализа бизнес-процессов.
Между тем в конце мая этого года на брифинге с журналистами представители Нацбанка раскрыли долгожданные подробности: когда же в Казахстане наконец заработают переводы между банками по номеру телефона и оплата по единому QR-коду.
Что касается первого вопроса, советник председателя Нацбанка Бинур Жаленов тогда сообщил, что Национальная платежная корпорация — оператор новой системы — уже подписала соглашения о сотрудничестве с девятью банками. В их число входят Halyk Bank, Freedom, RBK, Altyn Bank, Home Credit, Банк ЦентрКредит, Береке, Forte и Nurbank. «Мы рассчитываем, что в июне для клиентов первых пяти (названных. — Прим. авт.) банков межбанковские переводы по номеру телефона уже будут доступны, а далее все банки поэтапно будут подключаться к этой системе», — заявил тогда Жаленов.
О внедрении межбанковских QRплатежей спикер отметил, что работы завершили два банка — Freedom и RBK. Ведется работа еще на стороне четырех банков. Жаленов на брифинге подчеркнул: Нацбанк ожидает, что до конца года с рядом банков этот функционал будет полностью запущен, а также буквально на пальцах пояснил принцип работы новой системы. Он отметил, что теперь, даже если в торговой точке установлен терминал одного банка (например, банка А), покупатель сможет произвести оплату через приложение любого другого банка (например, банка B). Это станет возможным благодаря использованию универсального QR-кода, совместимого с любой банковской экосистемой. Таким образом, устраняется прежняя проблема, когда терминалы принимали платежи только от клиентов определенных банков, отметил спикер.
Комментируя возможные тарифы при использовании единого QR-кода, Жаленов отметил, что вопрос комиссий регулируется все-таки рыночными механизмами.
День Х
И вот, как сообщил Казинформ, 13 ноября на пресс-конференции в рамках Central Asia Fintech Summit в Алматы председатель Национального банка Тимур Сулейменов официально объявил о запуске межбанковских QR-платежей. «Благодарим банки за конструктивное участие в работе, которая не только упростит жизнь потребителям финансовых услуг, но и укрепит всю систему, а также усилит лидерство Казахстана в Центральной Азии. Мы должны идти в авангарде технологического развития, цифровизации и совершенствования процессов», — отметил спикер.
В свою очередь, председатель правления Национальной платежной корпорации Казахстана Жанар Самаева сообщила, что пилотный запуск межбанковского QR состоялся в прошлом месяце. Она также поблагодарила банки-партнеры за поддержку и активное участие. По ее словам, теперь единый QR уже доступен миллионам пользователей, а к системе присоединились крупнейшие банки страны: Банк ЦентрКредит, Freedom Bank, Halyk Bank, Altyn Bank, RBK Bank и Home Credit Bank.
Самаева добавила, что сервис будет постепенно масштабироваться на всю территорию Казахстана и все торговые точки. «До конца года к системе подключатся еще три банка. Это сложная и длительная работа, однако в 2026 году мы ожидаем, что проект будет полностью развернут», — отметила она.
Тем временем Бинур Жаленов уже в кулуарах Конгресса финансистов объяснил, что концепция межбанковского QR предельно проста: у среднестатистического казахстанца установлены 3-4 банковских приложения, а в магазинах встречаются терминалы разных банков. «Мы создали систему, объединяющую все банки страны. Теперь любой пользователь может отсканировать любой терминал через любое банковское приложение. Это прежде всего удобно для граждан и способствует усилению конкуренции на финансовом рынке», — отметил он.
Он также напомнил, что на данный момент шесть банков уже работают в промышленном режиме: Halyk, БЦК, Home Credit, Freedom, RBK и Altyn Bank. Остальные постепенно подключаются. Вчера, как заявил Жаленов, было объявлено о присоединении Kaspi. Техническая интеграция потребует времени, но я уверен, что в течение нескольких месяцев все банки будут в системе.
Спикер также подчеркнул, что межбанковский QR уже широко используется в разных странах мира. «В следующем году, когда все банки будут подключены к системе и сервис стабильно заработает, мы планируем начать работу с международными платежами. Это обеспечит возможность считывать QR-коды казахстанских банков с приложений других стран и наоборот», — сообщил Жаленов. Он добавил, что уже ведутся переговоры с центральными банками стран Центральной Азии, Турции и ОАЭ. Планируется, что первые пилотные проекты международной интеграции стартуют во второй половине следующего года. «Конкретные страны и детали будут объявлены дополнительно», — пояснил он.
Как также напомнил спикер, в Казахстане активно развивается и второй ключевой сервис — межбанковские переводы по номеру телефона. «Уже девять банков работают по этой модели, и мы ожидаем, что в ближайшие месяцы к сервису подключатся все остальные финансовые институты», — резюмировал Жаленов.
А как у них?
Тем временем председатель Нацбанка Кыргызской Республики Мелис Тургунбаев в ходе выступления на Конгрессе финансистов Казахстана поздравил казахстанских коллег с официальным запуском единой системы межбанковских QR-платежей. «Этот этап мы прошли в 2019 году, когда поняли, что нужно развивать безналичные платежи и что наши регионы отстают. Мы начали активно развивать QR-систему: внедрили ее и подключили всех участников платежных систем к национальному стандарту. И с каждым годом показатели бьют рекорды. Что мы сделали? Подключили систему и убрали комиссию — все начали пользоваться, так как при использовании QR все платежи и транзакции были бесплатными. Затем подключили госуслуги, государственный сервис через QR-платеж. Это также показало рост», — процитировал спикера Казинформ.
В свою очередь, председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина в рамках Конгресса финансистов Казахстана сообщила, что с сентября следующего года в России начнется массовое внедрение цифрового рубля. А до этого времени все банки должны будут подключиться к единому универсальному QR-коду для внутренних платежей. «Закон принят. Но у нас была большая дискуссия с банками... Я рада, что мы наконец-то приняли решение. Я смотрю, что это в духе того, что происходит на нашем Евразийском пространстве», — отметила Набиуллина.
