В середине октября тема банкротства физических лиц вновь оказалась в центре внимания отечественного медиапространства. Вице-министр финансов Ержан Биржанов 14 октября на правительственном брифинге проинформировал, что в Казахстане уже более 45 тысяч человек официально признаны банкротами (напомним, в марте банкротами были признаны 22 600 граждан с общим объемом неисполненных обязательств на 120 миллиардов тенге. — Прим. авт.).
Спикер напомнил, что Закон о банкротстве физических лиц действует почти три года. «На сегодняшний день банкротами признаны 45 200 человек, а суммарная задолженность составляет 180 миллиардов тенге. Это долги в основном перед банками. Фактически они были прощены. Среди них более 13 тысяч человек — те, кто не смог выполнять свои обязательства на протяжении пяти лет, то есть длительное время находился в статусе должника. Еще около 2500 человек — социально уязвимые семьи, чьи долги были списаны», — отметил Биржанов.
На вопрос журналистов о жалобах граждан, которым отказали в признании банкротом, Биржанов пояснил, что для участия в процедуре у заявителя не должно быть имущества. «У многих, кто подал заявления, есть автомобили или квартиры, поэтому они не могут быть признаны банкротами. Таких случаев довольно много», — процитировали информресурсы спикера.
Все по пунктам
Между тем Министерство финансов проинформировало граждан, что приказом министра ведомства от 30 сентября этого года внесены изменения в правила предоставления государственной услуги «Применение процедуры внесудебного банкротства».
Напомним, госуслугу оказывают территориальные органы Комитета государственных доходов Министерства финансов РК по районам, городам и районам в городах (услугодатель) через государственную корпорацию «Правительство для граждан» на бумажном носителе, а также посредством веб-портала «Электронное правительство» (www.egov.kz) и/или специального мобильного приложения в электронной форме.
Как уточняет Минфин, государственная услуга предоставляется физическим лицам — гражданам Казахстана (услугополучателям, должникам) — с целью прекращения их обязательств по договорам банковских займов и микрокредитов перед банками второго уровня (БВУ), филиалами банковнерезидентов РК, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, микрофинансовыми организациями (МФО) или коллекторскими агентствами.
Кроме того, к таким обязательствам также относятся долги перед БВУ, филиалами банков-нерезидентов Казахстана, а также организациями, которые ранее занимались банковскими или микрофинансовыми операциями, но были лишены лицензий, исключены из реестров, ликвидированы или находятся в процессе ликвидации. Сюда же входят обязательства перед другими организациями, которым перешли права требования по договорам банковских займов, кредитов и микрокредитов физических лиц.
В то же время в пункт 5 документа (подпункт 3), который устанавливает обязанность кредитора и заемщика проводить все необходимые меры по урегулированию или взысканию невыполненных обязательств по договору банковского займа или микрокредита в соответствии с законами Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовой деятельности», внесено уточнение. Согласно ему, меры должны приниматься в течение 12 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности, однако за исключением договоров займа и микрокредита, заключенных до 1 января 2025 года.
Что касается прекращения процедуры внесудебного банкротства, то, согласно приказу, оно происходит в следующих случаях:
1. Должник подал услугодателю заявление о прекращении процедуры внесудебного банкротства.
2. В собственность должника поступило имущество или изменилось его финансовое или имущественное положение, позволяющее ему полностью или более чем на 30 процентов исполнить свои обязательства перед кредиторами (ранее оба пункта были объединены в один. — Прим. авт.).
3. Выявлены факты сокрытия имущества или имущественных обязательств, сведений об имуществе, его размере, месте нахождения либо иной информации об имуществе; передачи имущества в иное владение, отчуждения или уничтожения имущества, а также сокрытия, уничтожения, фальсификации документов, отражающих сведения об имуществе.
4. Наступила смерть услугополучателя, вступило в законную силу решение суда о признании его безвестно отсутствующим или объявлении его умершим.
5. Выявлены факты несоответствия должника на дату подачи заявления о применении процедуры внесудебного банкротства основаниям, указанным в статье пятой Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», в том числе по заявлению кредитора.
Повторно заявление о применении процедуры внесудебного банкротства, отмечают в ведомстве, должник может подать не ранее чем через шесть месяцев после даты прекращения процедуры по основаниям, предусмотренным пунктами 3 и 5.
Параллельно АРРФР напомнило гражданам о самой процедуре внесудебного банкротства физических лиц. В агентстве подчеркивают, что она позволяет списать задолженность, но только при соблюдении ряда условий.
Во-первых, сумма долга не превышает 1600 МРП (6291 200 тенге в 2025 году. — Прим. авт.).
Во-вторых, у должника отсутствует имущество, подлежащее реализации (в том числе доля в совместной собственности).
В-третьих, в течение 12 месяцев подряд не производились платежи по займу.
В-четвертых, за последние семь лет человек не проходил процедуру банкротства.
В-пятых, ранее проводилась реструктуризация долга.
Если же у гражданина имеется имущество или сумма долга превышает 1600 МРП, он может обратиться в суд для применения процедуры восстановления платежеспособности либо судебного банкротства, уточняют в АРРФР.
Процедура внесудебного банкротства является бесплатной и подается через портал eGov.kz или в ЦОНе (как мы писали ранее).
При этом, напоминает регулятор, важно учитывать последствия банкротства. В течение пяти лет после завершения процедуры заемщик не сможет получать кредиты и микрокредиты, в течение трех лет будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота, кроме того, повторно пройти процедуру можно лишь через семь лет.
Процедура банкротства, как отмечают в АРРФР, дает возможность гражданам законно урегулировать свою задолженность и освободиться от долговых обязательств, однако перед ее началом все-таки важно взвесить все возможные последствия.
Не банкротство, но...
В то же время, как уточняют в АРРФР, при первых признаках финансовых трудностей заемщик может обратиться к своему кредитору — банку, МФО или коллекторскому агентству — с письменным заявлением об изменении условий исполнения обязательств.
К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения или причины возникновения просрочки. Это могут быть справка о регистрации в качестве безработного; акт работодателя о прекращении трудового договора или предоставлении отпуска без сохранения заработной платы; справка о временной нетрудоспособности либо документ, подтверждающий болезнь близких родственников или супруга (супруги); свидетельство/справка о смерти близких родственников или супруга (супруги); документы о материальном ущербе, причиненном несчастным случаем или противоправными действиями третьих лиц; справка об инвалидности; судебные акты и иные документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния, и другие документы. Полный перечень необходимых документов размещен на сайте АРРФР.
Важно: заявление гражданин может подать лично по адресу кредитора, а также через мобильное приложение или электронную почту, если такая возможность предусмотрена договором. В свою очередь кредитор рассматривает обращение и принимает решение в течение 15 календарных дней.
Однако, если решение кредитора вас не устроит, вы смело можете обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсмену, напоминает регулятор.
По займам в банках обращение подается через сайт bank-ombudsman.kz.
По займам в МФО — через сайт mfombudsman.kz.
К обращению необходимо приложить заявление и анкету (для МФО); договор займа и график платежей; подтверждение обращения к кредитору (банку, МФО или коллекторскому агентству) и их ответ; документы, подтверждающие финансовые трудности.
Услуги омбудсменов бесплатные, а их решения обязательны для исполнения. Они помогают заемщикам и кредиторам найти взаимоприемлемое решение и урегулировать спор без суда.
Однако важно помнить, что подать заявление омбудсмену можно только после официального обращения к кредитору и получения от него ответа, заявляют в АРРФР.
Регулятор также напоминает: перед тем как одобрить заем, банки и МФО тщательно оценивают платежеспособность клиента и возможные кредитные риски. Для этого применяются скоринговые системы, которые опираются на данные кредитной истории. Эта информация хранится в кредитных бюро. В Казахстане их два — АО «Государственное кредитное бюро» и ТОО «Первое кредитное бюро», куда поступают сведения о займах, просрочках и других финансовых обязательствах граждан.
Так вот, как информируют в АРРФР, в соответствии с пунктом 2 статьи 14 Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», кредитное бюро обязано хранить информацию о субъекте кредитной истории в течение пяти лет с момента получения последних данных о нем. Важно отметить, что этот срок отсчитывается не с даты выдачи кредита, а с момента окончательного погашения задолженности или урегулирования спора. Таким образом, даже если заемщик уже закрыл просрочку, сведения о ней еще несколько лет будут доступны банкам и МФО и могут повлиять на решение о выдаче нового кредита. В связи с этим регулятор призывает граждан внимательно следить за своей кредитной историей, своевременно исполнять обязательства и регулярно проверять отчет в кредитных бюро.
К слову, проверять свою кредитную историю в кредитном бюро следует не реже одного раза в полгода. Таким образом, можно контролировать корректность информации и убедиться, что в истории нет кредитов, оформленных на вас третьими лицами.
