Из года в год...
При этом 2019 год также выдался богатым на подобные достижения. До его наступления рекордным месяцем по объему выданных потребительских кредитов был июль 2018-го — 334,9 миллиарда тенге. Продержался рекорд до апреля 2019 года (363,7 миллиарда), после этого месячные объемы уже не опускались ниже 370 миллиардов тенге.
Росту потребительского кредитования большую часть года не мешали даже высокие процентные ставки. По данным Нацбанка, среднее вознаграждение по выданным займам в первые 10 месяцев года варьировалось от 19,5 (март) до 21,5 процента (июль). Но к концу 2019-го проценты ощутимо снизились. В ноябре среднестатистический кредит выдавали под 18,5 процента (минимум с мая 2016-го), в декабре — под 18,8 процента.
Как итог: общий объем потребительских займов в Казахстане вырос на 27 процентов, составив на начало 2020 года 4 триллиона 211,1 миллиарда тенге.
Очевидно одно: казахстанцы стали брать больше кредитов. Из них около половины уходят на похороны и свадьбы. Таковы данные опроса Комитета по статистике.
Инфляция прогрессирует, цены растут, а банки предлагают займы без залога и подтверждения доходов. Заманчивая реклама появляется все чаще. Выдают деньги, не задавая вопросов, не только на крупные покупки, но и на одежду, продукты и самое невероятное — даже на обеды в кафе. Данные о том, сколько людей участвуют в онлайнкредитовании на такие цели и о каких суммах идет речь, отсутствуют.
Закредитованность населения растет, и это чревато негативными последствиями с учетом того, что в экономике может возникнуть нестабильная финансовая ситуация. Какая, например, образовалась в 2020 году во время пандемии.
Как говорят специалисты, в это непростое время для многих кредит стал единственным средством выживания.
В качестве примера можно описать жизнь астанчанки Натальи. По информации телеканала «Астана», в 24 года на ее плечах уже образовательный и потребительский кредиты. После недавней свадьбы к ним добавилась еще и ипотека. Теперь семейного бюджета едва хватает на еду.
— В общем, у нас сумма по зарплате выходит где-то 250 тысяч. Двести тысяч мы отдаем за кредиты, 10 тысяч платим где-то за коммуналку, и остается 30-40 тысяч. На них, получается, нам приходится жить. И то, большую часть тех же продуктов мы покупаем по акциям, — говорит Наталья. В такой ситуации молодой семье не до детей. Их молодожены пока даже не планируют. И, к сожалению, реалии таковы, что таким образом живет чуть ли не все население страны или, точнее, «выживает».
Во время пандемии вне занятости оказались 4 миллиона 200 тысяч человек. Фактически безработица подскочила до 46 процентов – это беспрецедентный уровень в нашей истории. Но, как утверждают финансовые аналитики, кризис и безработица — не единственные причины, которые привели к увеличению займов. Этому способствует старая привычка казахстанцев «жить на широкую ногу» ...
Все и сразу
Даже некоторые весьма обеспеченные люди берут кредиты — на бизнес, дорогую машину, престижный дом, ремонт. Отличаются только масштабы. Есть люди, которые не могут ждать. Им нужно все и сразу. Это не касается тех житейских ситуаций, когда молодая семья берет ипотеку, чтобы не жить на съемной квартире, или чтобы оплатить дорогостоящее лечение. Речь идет о тех обстоятельствах, когда покупка действительно может подождать.
Люди в современном мире не умеют ждать. Если они сильно хотят чего-либо, то готовы пожертвовать ради этого спокойствием. Причиной для взятия нового кредита может быть мода: когда человек покупает телефон за 300 тысяч тенге при зарплате в 60 тысяч. Другой причиной для оформления займа может являться гонка за статусом. Люди помешаны на брендовых вещах, которые создают видимость богатства. Это подкрепляется желанием выглядеть не хуже остальных.
Кажется, в такие моменты люди не думают или не хотят думать о будущем — о том, как трудно будет вернуть эти деньги, как сильно придется экономить на всем и жертвовать многим. Но заядлых заемщиков это не останавливает.
Образуются бытовые кредиты на шубу, дорогие сапоги, поездки в Турцию. Так со временем и получается, что одалживаешь сначала у одних, потом — у других, чтобы расплатиться с первыми.
Как правило, в такой ситуации человек переоценивает собственные финансовые возможности. Ему кажется, что его потенциал куда выше, чем на самом деле. Он уверен, что ему обязательно повезет: либо он заработает, даже если не сейчас, то обязательно в будущем. Либо как-то все само образуется и проблема «улетучится». Главное — «верить в себя» и «жить здесь и сейчас», отгоняя «дурные» мысли о завтрашнем дне. Ведь куда важнее то, что атрибуты взятой в кредит роскошной жизни помогают человеку хотя бы временно почувствовать себя чуть успешнее, чем на самом деле.
Как утверждают психологи, привычка влезать в долги перед знакомыми или банком — признак плохих личностных границ и неумение опираться на себя. Вечные должники — это люди, которые любят делить шкуру неубитого медведя.
Как правило, сама идея экономить, выбирать более бюджетные аксессуары, одежду, места отдыха, кафе, гаджеты им кажется оскорбительной. Жить по средствам для таких людей — это жить скучно, неинтересно, ограничивая себя, лишая удовольствий, и причислять себя к бедному классу. Для них это сродни унижению, хотя все обстоит ровно наоборот. Обесценивание себя случается как раз тогда, когда человек из кожи вон лезет, чтобы казаться в материальном плане лучше, чем он есть на самом деле. Как ни крути, деньги всегда были символом богатства и хорошего материального состояния. Их наличие действуют магнетически — стоит опустить пару больших купюр в кошелек, как ты уже чувствуешь себя уверенным и сильным человеком, который может все. Они заменяют любые наркотики, даря людям неповторимое ощущение свободы и радости жизни. Но ощущения эти обманчивы. И, оформляя очередной кредит, люди попадают в очень опасную для себя зависимость.
По большому счету человек взрослый отлично понимает, сколько он зарабатывает, какие у него реальные (а не желаемые) финансовые возможности и какой суммой он располагает. Оценивая свои доходы адекватно, опираясь на себя, а не на «авось», невозможно вырыть себе финансовую яму. Но если у человека искажены представления о себе, то в первую очередь у него искажаются и представления о его возможностях и ограничениях.
Соблазнительно выглядят предложения о «рассрочке без переплаты» и прочие заманчивые «сорта сыра в банковских мышеловках». Многие берут кредиты не раздумывая, потому что, кажется, платить 30 000 от своей зарплаты в 70 000 — вполне приемлемый вариант. Но в этом уравнении теряется одна важная переменная — обязательные платежи.
К сожалению, неумение правильно рассчитывать свои финансы — очень распространенная проблема. Человек думает, что его зарплаты хватит на то, чтобы покрывать долги, но мыслит недальновидно: у нас есть скрытые расходы, а также непредвиденные. Могут сломаться машина, телефон, раковина в ванной... Поэтому чаще всего должники живут «в ноль» либо занимают деньги у родственников или знакомых.
Бить тревогу стоит тогда, когда кредиты съедают больше половины свободных, оставшихся от зарплаты, денег. Нужно подсчитать все свои расходы и понять, сколько денег остается в конце месяца. Если у вас динамичный ритм жизни и часто случаются непредвиденные траты, то желательно, чтобы уровень вашего заработка был выше.
Кредиты как диагноз...
Как утверждают психологи, долговые обязательства значительно отражаются и на психологическом состоянии человека. Как правило, кредит требует стабильного дохода. Это сказывается и на отношении к работе. Заемщик сильнее боится увольнения. Он будет терпеть переработки, плохие условия, но не решится уволиться. В случае если уровень жизни падает из-за ежемесячных платежей и еще сильнее ухудшается материальное положение, у человека усиливается тревога и появляется постоянный страх за будущее. Проблемы могут копиться годами, но однажды человек почувствует свою беспомощность, что может послужить толчком к депрессии.
Бороться с последствиями закредитованности тяжело. Поэтому психологи советуют хорошенько подумать, прежде чем брать кредит, даже небольшой: нельзя ли накопить на желаемое приобретение своими силами? Если кредит уже есть и оплатить его тяжело, то надо заняться поиском финансовых ресурсов. И лучше начать этот поиск с планирования бюджета, учета расходов за месяц.
Так как же обезопасить себя от финансового безрассудства и долговой кабалы?
«В первую очередь не поддаваться первому импульсу, например, желанию быстро получить деньги, которые не заработаны. Для этого нужно развивать осознанность, то есть постараться в цепочку «импульс — действие» встроить промежуточные звенья «импульс — рефлексия — решение — и только потом действие, — советует практикующий психолог Юлия Исаева, — никому не интересны деньги сами по себе, они всегда нужны для чего-то. Имеет смысл спросить себя — для чего именно?».
Конечно, в некоторых случаях заемные деньги действительно помогают человеку решить финансовые проблемы. Но при этом необходимо помнить, что кредит — это лишь финансовый инструмент, который в каких-то случаях способен решить вашу проблему, а в каких-то, наоборот, обострить ее. Возможно, самая лучшая стратегия в этой «войне» — вовсе в нее не ввязываться.
