Цена досрочной пенсии: возможности и риски пенсионного аннуитета

Сегодня казахстанцы могут выйти на пенсию раньше положенного срока. Но для этого необходимо приобрести пенсионный аннуитет, который, к сожалению, не по карману многим.

Цена досрочной пенсии: возможности и риски пенсионного аннуитета

Право на пожизненную пенсию

При выходе на заслуженный отдых пенсионер может получать выплаты из трех источников: Государственного центра по выплате пенсий, в том случае если есть трудовой стаж до 1998 года;, из Единого накопительного пенсионного фонда; из компании по страхованию жизни по договору пенсионного аннуитета. В последнем случае выплаты можно получать до выхода на пенсию: женщинам — с 50 лет, мужчинам — с 55.

Впервые о пенсионном аннуитете в Казахстане заговорили в начале 2000-х годов. Чтобы выйти на пенсию досрочно, нужно заключить договор с одной из казахстанских страховых компаний и передать им все свои пенсионные накопления. Компании, в свою очередь, обязуются пожизненно платить клиенту страховые выплаты в размере не ниже минимальной пенсии, установленной на данный период. Но в то время пожизненная пенсия казалась чем-то нереальным, и к обещаниям страховщиков о «манне небесной» население относилось настороженно.

На заре появления аннуитетных компаний в Казахстане, а этот процесс начался в 2004 году, богатых вкладчиков пенсионных фондов находили шустрые агенты. Они красочно рассказывали будущим пенсионерам выгоды перевода пенсионных накоплений в страховые компании и сулили большие выплаты. Деньги можно было перевести в компанию и после заключения договора — на личный счет в банке. На депозите под 10 процентов годовых бывшие пенсионные накопления явно перевешивали все прелести выплат из пенсионного фонда. В итоге страховые компании получали «обеспеченных» клиентов, а те на руки — до 80 процентов собственных накоплений и договор, что оставшиеся «копейки» начнут выплачивать через 15-20 лет. В 2009 году около 3,5 миллиарда тенге перевели из пенсионных фондов в компании по страхованию жизни. Многие тратили полученные деньги на автомобиль или выплаты по кредиту. В итоге их ждала нищая старость. В феврале 2013 года в законодательство внесли изменения, и у вкладчиков пенсионных фондов появилась возможность объединять свои добровольные и обязательные пенсионные счета для перевода в страховую компанию. Также те, у кого суммы накоплений не хватало для покупки пенсионного аннуитета, могли использовать для этого личные средства.

Но в июне 2013 года государство «прикрыло лавочку», и в связи с переводом пенсионных накоплений граждан в Единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ) продажу пенсионных аннуитетов приостановили. После снятия запрета в мае 2014 года аннуитеты подорожали в два раза. Так, если в 2013 году для покупки минимального пенсионного аннуитета для мужчин в 55 лет нужно было иметь накоплений 2,7 миллиона тенге, для женщин в 50 лет — 3,3 миллиона, то в 2014 году соответственно 5,5 миллиона и 7,6 миллиона тенге. Объяснений такому скачку несколько. Во-первых, по закону страховщики не могут платить своим клиентам меньше минимальной пенсии. Во-вторых, в 2013 году ввели обязательную 5-процентную индексацию выплат по пенсионному аннуитету. Эта мера хоть и призвана защитить пользователей от обесценивания пенсионных накоплений, но увеличивает стоимость конечного продукта. Естественно, количество клиентов страховых компаний снизилось. Тем не менее интерес к этому продукту не пропал.

Инвестиции в будущее

Сегодня аннуитетные компании заняли свою нишу на рынке пенсионных услуг, и все больше казахстанцев до конца своих дней желают получать определенную ренту. До достижения пенсионного возраста пенсия будет состоять только из страховых выплат, а после его наступления прибавится пенсия из госбюджета. Поэтому, чтобы уйти на пенсию и купить право на пожизненные выплаты в более раннем возрасте, нужно накопить достаточное количество средств на индивидуальном пенсионном счете. У женщин к 51,5 года (в 2020 году, а после окончательного увеличения женского пенсионного возраста — также с 55 лет) должно быть не менее 14,5 миллиона тенге, у мужчин к 55 годам — не меньше 10,5. Эти пороги достаточности каждый год меняются.

Преимуществ у пенсионного аннуитета немало. Если выплаты из ЕНПФ рассчитаны до 80 лет (в лучшем случае), то здесь они пожизненные. В этой связи размер годовой суммы может быть меньше, чем в накопительном фонде. В расчетах страховщики применяют не срок дожития, а таблицы смертности, где для каждого возраста указаны свои коэффициенты вплоть до 110 лет. Что касается вопроса относительно советской «уравниловки», то здесь она исключена, так как пенсионные выплаты страховых компаний полностью зависят от вашего пола, возраста и накоплений.

Так же, как доходность ЕНПФ различна, так и выплаты пенсионного аннуитета от разных компаний по страхованию жизни могут существенно отличаться. Поэтому, прежде чем заключать договор, нужно сравнить тарифы, расчеты и выбрать лучшее предложение.

Еще одно преимущество в том, что начать получать пенсию можно раньше «порогового» срока и при этом продолжать накапливать пенсионные средства до официального выхода на пенсию (обязательные перечисления), а потом получать и их.

Также предусмотрено перезаключение договора аннуитета раз в два года. То есть спустя этот период можно перезаключить договор с другой страховой компанией и добавить вновь накопленную сумму из пенсионного фонда. При этом вкладчик получит сразу же ежемесячную выплату и единовременный бонус. Но для этого на счете должна быть остаточная сумма не менее 13 миллионов для женщин и девять миллионов для мужчин.

Кроме того, при переезде на постоянное место жительства в другую страну выплаты по договору пенсионного аннуитета могут быть направлены в любой банк мира, тогда как пенсионные накопления в ЕНПФ снимаются единовременно.

Но многих интересует, в каком размере они будут получать ренту. Приведем конкретный пример. Мужчина 55 лет, у которого в ЕНПФ накоплено 11 миллионов тенге, ежемесячно будет получать 41 тысячу тенге (492 000 тенге в год). С учетом единовременной выплаты в первый год его пенсия составит более одного миллиона тенге. Женщина, которой 51,5 года и на пенсионном счету у которой 15 миллионов тенге, ежемесячно будет получать 43 тысячи тенге (516 000 тенге в год), а с учетом единовременной выплаты в первый год она также получит более одного миллиона тенге. Но эти расчеты — с учетом «минимального» размера аннуитета. Чем он выше, тем больше выплаты.

Кто не рискует, тот не живет долго

Известно, что бесплатный сыр только в мышеловке. В этом случае «мышеловкой» являются возможное банкротство и другие риски.

Оппоненты пожизненной пенсии полагают, что здесь есть подводные камни. В частности, человек не может распоряжаться своими деньгами, которые он копил на пенсию, а отдает их на откуп страховой компании. Если она обязуется выплачивать пенсию пожизненно, то получатель теряет право передать ее по наследству, которое предусмотрено при выплатах из ЕНПФ. Правда, страховые компании предлагают «гарантированный период» страховых выплат для наследников. Он может составлять любой срок, но строго до 32 лет. К примеру, если гарантированный период 15 лет, но через три года клиент умер, то еще 12 лет выплаты получают его наследники либо лицо, указанное в договоре. После истечения обозначенного временного промежутка, если пенсионера не станет, деньги останутся страховщикам.

Что касается стабильности страховой компании, то даже если теоретически представить ее банкротом, права клиентов в этом случае защищены. Все договоры могут быть переданы другой страховой организации, которая, в свою очередь, будет нести финансовые обязательства по ним и продолжать осуществлять выплаты в обычном порядке. В качестве гарантов выступают страховые резервы, которые формирует каждая компания, отправляя 90 процентов от размера полученных взносов. Кроме того, учитывая, что аннуитет является долгосрочным продуктом, а это как минимум от 20 лет и более, то уплаченные средства страховщик инвестирует в ценные бумаги, и от внесенной суммы вкладчик регулярно получает инвестиционный доход. В среднем 4,6-5,5 процента в год.

Поэтому пенсионные аннуитеты — это палка о двух концах. Либо получать пенсию пожизненно, при этом рискуя в один прекрасный момент потерять все, либо довольствоваться своими гарантированными, но краткосрочными накоплениями.

Как показывает международный опыт, 70-80 процентов пенсионеров выбирают пенсионное страхование. В США, Канаде и Западной Европе аннуитетные страховки имеет практически каждая семья. В последние годы и казахстанцы, оценив все плюсы, отдают предпочтение этому продукту. Однако пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета.

Совместный аннуитет

В Казахстане утверждена Концепция дальнейшей модернизации пенсионной системы до 2030 года. В этот документ внесены поправки, которые в том числе предполагают пересмотр базовой основы для расчета стоимости пенсионного аннуитета и введение механизма совместных аннуитетов, которые могут частично решить гендерную проблему более низких пенсий женщин. Это своеобразная финансовая подушка для одного из супругов.

В чем суть совместного пенсионного аннуитета? Если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета в страховой компании, а у другого есть излишек, то с помощью совместного «бюджета» можно обеспечить пожизненные выплаты обоим. При этом в случае смерти мужа жена будет продолжать получать выплаты от страховой компании.

Выплаты могут прекратиться в том случае, если в договоре не указано условие о гарантированном периоде. Если же такой пункт есть, то выплаты из страховой организации будут осуществляться наследникам до его окончания.

Сколько будет стоить совместный пенсионный аннуитет, пока неизвестно. Также непонятно, если этот продукт будет запущен, сможет ли женщина при разводе с мужем рассчитывать на выплаты по договору аннуитета. Этот вопрос еще прорабатываются.

В развитых странах договоры пенсионного аннуитета являются неотъемлемой частью пенсионной системы. Причем многие пенсионеры отдают предпочтение продуктам совместного страхования. Если в таких странах, как Дания, Швеция, Норвегия совместные аннуитеты являются добровольными продуктами, то в Чили, Мексике, Аргентине совместные аннуитеты носят обязательный характер. При этом совместные аннуитеты бывают нескольких видов. Так, если жена домохозяйка, то по совместному аннуитету при жизни мужа супруги получают одну сумму. Если же ее супруг умирает, то жена получает 50 или 75 процентов от выплаты.