В данном случае объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в результате его профессиональной деятельности. Напомним, СК «Виктория», согласно лицензии, осуществляет, помимо 16 видов добровольного страхования, пять видов обязательного страхования.
Отметим, что обязанность возмещения вреда в результате профессиональной деятельности закреплена в гражданском законодательстве Республики Казахстан. В некоторых странах, согласно действующему локальному законодательству, страхование профессиональной ответственности является обязательным, а наличие страхового полиса служит одним из элементов, необходимых для получения лицензии на частную профессиональную практику. Однако в Казахстане страхование профессиональной ответственности пока относится к добровольному виду страхования.
Ответственность Страховщика в результате возникновения и признания возникшего убытка страховым случаем и как следствие осуществление страховой выплаты признаются при следующих условиях, отмечают представители СК «Виктория»: «Вред жизни, здоровью или имуществу, причиненный потерпевшему, находится в прямой связи с осуществлением указанной в Договоре страхования профессиональной деятельности Страхователя, а страховой случай, повлекший причинение время потерпевшему, произошел в пределах территории страхования и в период действия Договора страхования».
«Предметом Договора страхования является страхование профессиональной ответственности, предусматривающее осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба в связи с причинением вреда третьим лицам вследствие ошибочных действий (бездействия) и/или упущений в процессе или в результате профессиональной деятельности, проводимой Страхователем (Застрахованным) на основании специального разрешения (лицензии, патента и тому подобного), и/или требующей специальных знаний, опыта и/или квалификации», — детализируют специалисты СК «Виктория». Поэтому не являются объектом страхования имущественные интересы Страхователя (Застрахованного), связанные с его ответственностью за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате проведения работ, оказания услуг в том случае, если эта деятельность не относится к основной деятельности Страхователя или прямо не вытекает из нее.
Учитывая вышесказанное, страхование профессиональной ответственности за предоставление профессиональных услуг, как правило, обеспечивается в отношении лиц определенных профессий: архитекторов, медицинских работников, адвокатов, юристов, частных судебных исполнителей, охранников, страховых и биржевых брокеров, оценщиков, таможенных представителей и других специалистов, профессиональная деятельность которых может повлечь риски для третьих лиц. «Так, например, адвокат страхует возможность предъявления ему претензий, связанных с проигрышем судебного дела, которое он вел, и допустил неумышленно и непреднамеренно какие-то профессиональные упущения, что, естественно, связано с определенными финансовыми потерями клиента», — отмечают эксперты.
Страховым случаем может являться факт установления профессиональной ответственности Страхователя по возмещению вреда на основании вступившего в законную силу решения суда либо добровольного признания вины Страхователем с письменного согласия Страховщика.
Также к страховым случаям по данному виду страхования, по словам специалистов СК «Виктория», относятся ситуации, когда «по договору страхования профессиональной ответственности предусматривается возмещение клиентам (пациентам и тому подобным) материального ущерба, причиненного в результате неумышленных и непреднамеренных действий Страхователя, допущенных в процессе выполнения своих служебных обязанностей.
По договору страхования профессиональной ответственности Страхователя по обязательствам, вытекающим из договоров (контрактов), предусматривается возмещение ущерба за вред, причиненный Страхователем неисполнением (ненадлежащим исполнением) профессиональных обязательств по гражданскому Договору.
По договору страхования ответственности перед государственными органами (таможенными, налоговыми и так далее) страховым случаем признаются события, повлекшие неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств Страхователем, и связанная с этим обязанность уплатить причитающиеся платежи (сборы, пошлины) в объеме невыполненных обязательств».
Между тем есть и другие тонкости, связанные с признанием некой непредвиденной ситуации страховым случаем. «Факт наступления профессиональной ответственности Страхователя по профессиональным обязательствам вследствие причинения вреда потерпевшему признается страховым случаем при условии, что:
— вред, причиненный пострадавшим, впервые обнаружен в период действия Договора страхования и о предъявлении такой претензии Страхователь сообщил Страховщику не позднее 10 календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о таком факте причинения вреда, но в любом случае в пределах срока исковой давности по Договору страхования;
— имеется наличие прямой причинно-следственной связи профессиональной ошибки и факта причинения вреда;
— требования о возмещении вреда, причиненного данным событием, заявлены в соответствии и на основании норм гражданского законодательства Республики Казахстан;
— вред причинен в прямой связи с осуществлением указанной в Договоре страхования профессиональной деятельности Страхователя;
— профессиональная деятельность Страхователя осуществлялась при наличии необходимых лицензий, допусков, разрешений, а также при соблюдении квалификационных требований;
— вред причинен в связи с ошибками и/или упущениями, допущенными при оказании Страхователем профессиональных услуг».
Эксперты делают важное уточнение — страховое покрытие распространяется исключительно на профессиональную ответственность за имущественный вред и не покрывает ответственности за моральный вред. К тому же обязанность доказывания наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на Страхователе.
Страховая сумма устанавливается по соглашению Сторон и представляет собой предельный объем ответственности Страховщика по Договору страхования. А размер страховой премии, подлежащей уплате по Договору страхования, рассчитывается согласно страховым тарифам, определяющим ставку страховой премии, взимаемой со страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. «Страховщик вправе при определении размера подлежащей уплате страховой премии использовать повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от факторов риска: вида деятельности, производственного оборудования, квалификации специалиста», — отмечают специалисты СК «Виктория», добавляя, что каждый случай индивидуален и нуждается в детальной проработке со специалистом страховой компании. Конечно же, заинтересованный Страхователь может быть уверен, что специалисты СК «Виктория» подберут подходящие именно ему условия Договора страхования, который позволит приобрести полную защиту в случае с по-настоящему непредвиденными и непростыми ситуациями, связанными с профессиональной деятельностью Страхователя.
Подробнее об условиях страхования профессиональной ответственности читатель может ознакомиться на официальном сайте СК «Виктория» — vic.kz. Напомним, что компания входит в ТОП-6 на отечественном рынке по объемам активов и собственного капитала.
