На всякий случай
Прежде чем перейти к практическим советам, следует разобраться, на что в целом сейчас казахстанцы тратят крупные суммы денег. Здесь есть над чем поразмыслить, ведь львиная доля доходов уходит на продукты, многие из которых приходят в негодность! Согласно последним статданным, средний казахстанец тратит на питание больше половины (!) получаемой заработной платы. Это не просто много, а очень много. На заседании Сената председатель Счетного комитета Наталья Годунова привела примеры, позволяющие понять масштабы происходящего: в развитых странах этот показатель составляет всего 10 процентов, а в России и Беларуси люди тратят на питание не более трети своих доходов. Эти данные подтверждают и экспертные показатели: еще в начале года были озвучены результаты исследований Министерства сельского хозяйства США (USDA), по результатам которых в рейтинге стран «по расходам на еду» Казахстан занял 96-е место из 104, расположившись между Угандой и Камеруном.
Но это вовсе не означает, что казахстанцы большие обжоры. Отнюдь! Несмотря на то, что проблема детского ожирения в стране стоит весьма остро, причина больших трат на еду кроется в дороговизне продуктов питания по отношению к реальной заработной плате. Другими словами, этот показатель является зеркалом благосостояния народа и страны в целом: чем более развита и богата страна, тем меньшую долю расходов население выделяет на продукты.
Свою роль в превышении 50-процентного порога сыграла и пандемия, а точнее, панические настроения, которые она вызвала. Ведь на протяжении долгого времени, начиная с середины марта, люди сметали с продуктовых полок все подряд. Конечно, понять и даже оправдать такое поведение можно, ведь на тот период еще мало кто себе представлял, что такое режим ЧП, карантин и запрет на перемещение в городе.
И потом — у многих людей еще свежи воспоминания конца 80-х — начала 90-х годов, когда слово «дефицит» звучало практически в каждой квартире. Как результат, получился эффект избыточного затоваривания.
Запасаться впрок, конечно, хорошо, но не во всех случаях. Здесь самое страшное то, что не все продукты можно хранить долгое время. Если подсолнечное масло может стоять месяцами и не изменит свои вкус и качество, то сливочное масло приходит в негодность достаточно быстро. И таких примеров — полный холодильник, продуктовая антресоль, а у кого-то и платяной шкаф. Но ведь у многих продуктов срок годности составляет всего пару месяцев или даже недель. То есть немалый объем продуктов, закупленный еще в начале первого карантина, уже оказался отправленным в мусорный бак — вот те потери, которые сокращают семейный бюджет. Ведь выброшенные продукты — это двойная потеря средств, поскольку изначально вы тратите на покупку единицы товара определенную сумму денег, потом выбрасываете, так и не употребив, и вновь покупаете продукт, поскольку потребностьто осталась.
Продовольственные магазины хорошо заработали за этот период, ведь таких запасливых «бурундуков» по всему Казахстану сотни тысяч. Но, пожалуй, самый большой куш «срубили» предприниматели аптечного сегмента. Доход аптек только за две последние недели июня составил 10 миллиардов тенге. Здесь, как и в случае с продуктами питания, сыграли свою роль появившиеся ажиотаж и чрезмерная запасливость.
Как только появился дефицит масок, все ринулись скупать эти средства индивидуальной защиты, невзирая на завышенный ценник. Появилась информация о дефиците градусников, так их стоимость увеличилась на 300 процентов, и опять дефицит. Знакомая бабушка-соседка, узнав, что я отправляюсь в аптеку, попросила купить три градусника. На вопрос: «Зачем?», ведь уже два градусника были куплены ей на прошлой неделе, она ответил: «На всякий случай, пусть будут».
Этот самый «всякий случай» и приводит к обогащению лиц заинтересованных и фактическому грабежу простых людей. Ведь та же бабушка не понимает, что, покупая три градусника по 1000 тенге за каждый (а докарантинная их стоимость составляла всего 300 тенге), она спонсирует «фармацевтов» и закрепляет выбранный предпринимателями курс на удорожание продукции.
Когда градусники стоили 300 тенге, они пылились на аптечных полках. Когда цена поднялась на 500, их стали спрашивать практически через одного клиента, а когда ценник перевалил за 1000 тенге, люди начали выкупать их все до последнего... «на всякий случай».
Если обратиться к цифрам, то анализ показывает, что общее количество только онлайн-платежей (за медицинские товары) за май 2020 года увеличилось на 56 процентов по сравнению с тем же месяцем 2019 года.
Дробление — мать озолочения
Прошедший первый локдаун и текущий второй показали, что государство и большой бизнес способны реагировать на изменения в привычном поведении людей достаточно оперативно. Гречка если и исчезала с полок, то на один вечер, а уже утром все стеллажи оказывались вновь заполнены крупой.
Поэтому в этой ситуации, когда мир все еще пребывает в состоянии некой истерии, важно не идти на поводу у панического настроения и не поддаваться «стадному инстинкту», а при покупках руководствоваться исключительно здравым смыслом и холодным рассудком — это и будет ключевым шагом на пути к экономии семейного бюджета.
Еще в 2017 году испанские экономисты провели исследование по теме планирования семейного бюджета, которое дало весьма показательный результат. Участников разделили на две группы и выделили им дотации на питание: одним дали сумму пособия на месяц, другим — на неделю. Оказалось, что вторые лучше планируют расходы. Хотя сумма дотации не менялась, денег им хватало на более долгий срок. Почему?
Объясняется это тем, что людям, которые несознательно начали экономить, помогла простая перемена контекста. Заработная плата, а значит, и деньги на питание в большинстве случаев люди получают раз в месяц. И тут возникает ложное чувство безопасности: кажется, что денег много. Из-за этого очень легко потратить их неразумно, а к концу месяца ограничивать себя во всем.
Так происходит не только в испанских семьях, но и у многих людей на всей планете: ошибка мышления в период, когда денег много и ущемляющая экономия, когда кошелек пуст. Чтобы избежать такого сценария, можно попробовать разделить месячный доход на недели и только потом, дозированно, планировать расходы. Дробление на недели, а не планирование на месяц!
Следует обратить внимание и на то, чем именно вы питаетесь сейчас. В период самоизоляции казахстанцы стали больше тратить на фастфуд и готовую еду. А ведь это заведомо излишняя трата денег. Ту же пиццу можно приготовить дома — она получится даже вкуснее и менее вредной.
Аналогичный подход касается не только продуктов питания, но и отношения к покупкам в целом. Ученые давно доказали, что при использовании наличных люди более рационально расходуют средства. Ведь, рассчитываясь «живыми» деньгами, человек видит, как уменьшается число купюр в его кошельке, и это выступает сдерживающим фактором. В случае с пластиком, сколько бы вы ни тратили, этот эффект «таяния денег» отсутствует. Сейчас, когда карантин диктует свои условия, большая часть платежей перешла в безналичный расчет, и именно тут нужно быть предельно осторожным, что у людей получается не очень хорошо.
Для наглядности приведем еще статданные: с 23 марта по 22 мая, когда мир сидел на карантине, состояние 25 богатейших людей планеты, по оценкам Forbes, увеличилось на 255 миллиардов долларов. Больше всех разбогатели предприниматели из интернета: создатель Facebook Марк Цукерберг, основатель и гендиректор Amazon Джефф Безос, совладельцы Google Ларри Пейдж и Сергей Брин.
Главное — не сорваться
Хорошо известно, что для того, чтобы рационально распоряжаться своими деньгами, рекомендовано планировать бюджет и заранее просчитывать все траты. Как правило, большинство экспертов сходятся в тактике распределения планирования на месяц. Это логично, поскольку это не просто календарный период, а цикл, спустя который ожидается очередное пополнение в виде ежемесячной заработной платы. Но, как говорилось выше, эффективность такой формулы невелика. Помимо этого желательно научиться просчитывать «предстоящие» траты в течение года.
Они, как правило, не вписываются в концепцию деления бюджета на части, скажем, при недельной градации. Здесь достаточно все детально расписать, после чего сделать расчет. Скажем, 300 тысяч тенге на отпуск, 70 тысяч тенге на одежду. Благодаря этому нехитрому упражнению можно сформировать реальную картину: сколько денег вам надо «найти» как бы «сверх повседневной жизни». Дальше остается разделить получившуюся сумму на количество месяцев и выяснить, сколько надо зарабатывать и откладывать, чтобы хватило на все. Условно: отпуск через год. Значит, необходимо откладывать по 25 тысяч тенге каждый месяц, а закуп уже через четыре месяца (период скидок цикличен и повторяется ежегодно). Это обозначает, что с каждой заработной платы на одежду нужно откладывать по 17,5 тысячи. Так вы убережете себя от псевдоспонтанных трат.
Когда речь заходит о капитале, то есть золотое правило накоплений: «Сначала откладываем — потом тратим». Согласно идеальной схеме распределения бюджета «5030-20», где 50 — это обязательные платежи (коммуналка, плановая медицина, обслуживание авто и прочее), 30 — приятные траты (одежда, покупка техники и т.п.), а 20 процентов дохода должно уходить в накопления. Это обязательное упражнение, пусть не 20, но 10 процентов должны оказаться под замком неприкасаемого конверта! Получили зарплату — уберите тут же 10 процентов. Не надейтесь на схему «буду жить месяц, а потом все «лишнее» отложу». Скорее всего не останется ничего. Такая же логика процесса и в случае, когда нет стабильного дохода. Получили 10 тысяч тенге — тут же убрали одну тысячу. Кажется, мелочь. Но из нее к концу месяца или более крупного «отчетного периода» соберется приличная сумма.
Конечно, при казахстанских реалиях эта схема выглядит сомнительно, поскольку более 50 процентов уходит только на питание, но если вы начнете тратить рационально хотя бы при покупке той самой еды (а еще лучше и медикаментов), то наверняка удастся освободить деньги для перераспределения в другие сегменты.
В вопросах экономии самое главное — подготовиться морально и четко следовать выбранному маршруту. Но это непросто и чем-то схоже с попыткой вести «правильное» питание. То есть даже если начать делать первые шаги, то в любой момент человек может сорваться. Гораздо лучше идут дела, если есть конкретная цель и задача. Если они будут, то вы попросту начнете игнорировать и не замечать те вещи, которые приводят к незапланированным тратам и потере контроля над своим капиталом.
