Сейчас в республике законодательно запрещено досрочное изъятие пенсионных накоплений. Можно лишь перевести деньги со счета в случае достижения 50 лет женщинами и 55 лет мужчинами в страховую компанию для приобретения пенсионного аннуитета, но опять же — при их достаточном объеме.
Многие казахстанцы уже давно потеряли доверие к некогда разрекламированной и заимствованной у Чили накопительной государственной пенсионной системе. Оно и понятно — у человека десятилетиями отнимают 10% от заработной платы, а при выходе на пенсию оказывается, что он отложил на старость лишь обесцененные крохи. В такой ситуации возникает вопрос: почему казахстанцы не могут сами распоряжаться своими пенсионными вкладами? С точки зрения логики лучше быть живым, излечившись от болезни, используя для этого часть пенсионных накоплений, чем мертвым, но при деньгах на счете, которыми уже никогда не воспользуешься. К тому же это более честно по отношению к своим гражданам, чем постоянные безответственные эксперименты с народными накоплениями, потерявшими по пути свою прежнюю стоимость, да еще и не гарантирущие доходов и сохранность в будущем.
В сентябре прошлого года глава государства Касым-Жомарт Токаев поручил правительству проработать вопрос использования казахстанцами части пенсионных накоплений. Создали рабочую группу, в состав которой вошли известные ученые и эксперты. Они внимательно изучили зарубежный опыт, в том числе Малайзии и Сингапура, и внесли предложения в Администрацию Президента. Предполагалось, что конкретные схемы появятся уже к концу прошлого года, но этого не произошло. Президент дал еще пару месяцев, чтобы ответственные лица могли выработать предложения.
Руководствуясь принципом, что необходимо обеспечить всем казахстанцам достойную старость, в правительстве пришли к заключению, что на счету должна быть достаточная сумма пенсионных накоплений. Учитывая, что сегодня средняя продолжительность жизни казахстанцев 73 года, а до 2025 года планируют довести этот показатель до 75 лет, Кабмин сделал соответствующие расчеты с учетом того, что после выхода на пенсию казахстанцы будут жить от 15 до 25 лет. Таким образом, достаточная сумма составила примерно от 10 до 12 миллионов тенге, а таких людей в Казахстане — около 102 тысяч человек. По расчетам Правительства РК, накопления почти половины казахстанцев, которые имеют счета в пенсионном фонде, составляют не более миллиона тенге.
Работа в этом направлении продолжается. Национальный банк и ЕНПФ провели расчеты и сделали для каждого возраста свой порог достаточности для получения возможности целевого использования пенсионных накоплений. Таким образом, все, что больше, можно изъять. Так, для мужчин в возрасте 30 лет порог составляет 6,7 миллиона тенге в связи с тем, что до достижения пенсионного возраста — за 33 года при трудоспособности можно еще донакопить пенсионные вклады. «Возраст дожития» мужчин в Казахстане составляет 17 лет. Другими словами, это устанавливаемый государством, согласно статистике, средний срок жизни гражданина после выхода на заслуженный отдых. На этот период, как подсчитали чиновники, ему хватит денег, чтобы пожизненно получать выплаты из накопительной системы как минимум не меньше, чем минимальная пенсия в стране. Она сегодня составляет 38 636 тенге. Для 50-летнего мужчины порог достаточности выше и составляет 7,2 миллиона тенге.
С женщинами ситуация иначе. Учитывая, что их возраст дожития больше на пять лет — 22 года, им соответственно надо иметь больше пенсионных накоплений. В частности, для 30-летней женщины порог достаточности определен в 9,6 миллиона тенге.
По словам чиновников, в стране более ста тысяч людей (в пределах 1,1%), которые имеют необходимый для 30-летнего возраста порог достаточности. Накопления этих 113 тысяч человек составляют около 1,4 триллиона тенге и сверхдостаточность — 520 миллиардов тенге. В Министерстве труда и социальной защиты населения заверили, что этот список будет расширяться.
Кредит на обучение
В Министерстве образования и науки РК проанализировали ситуацию, насколько в стране актуальна потребность использования пенсионных накоплений для оплаты учебы. В 2019 году для получения высшего образования на платной основе в отечественные вузы поступили 107 тысяч человек (62% от общего приема, количество которого составило 173 538). В рамках госзаказа получили возможность обучаться 67 тысяч человек. При ежегодном выпуске из общеобразовательных школ 100-120 тысяч учащихся есть тенденция к увеличению приема в 1-й класс до 400 тысяч учащихся (в среднем). Стоимость обучения на платной основе аналогично стоимости госзаказа колеблется от 150 тысяч тенге до более чем одного миллиона тенге и зависит от выбранной специальности, статуса и организационно-правовой формы вуза. Таким образом, в ведомстве пришли к выводу «о востребованности финансирования услуг высшего образования за счет средств физических лиц» и разработали механизм использования пенсионных накоплений для оплаты учебы. Он состоит из восьми этапов. Сначала вкладчик ЕНПФ должен обратиться в банк для оформления образовательного кредита. Банк выносит решение об открытии кредитной линии с последующей выдачей равными траншами стоимости семестра/года со следующими обязательными условиями:
100-процентная гарантия АО «Финансовый центр» в качестве обеспечения по кредиту; открытие в банке образовательного вклада с нулевым вознаграждением и начислением премии государства (образовательный вклад законодательно защищен от арестов и иных ограничений со стороны третьих лиц); перечисление ЕНПФ денежных средств на указанный депозитный счет вкладчика в банке; наложение ограничений на частичное либо полное снятие с депозита средств. В случае одобрения средства из ЕНПФ будут перечислены на открытый образовательный депозит в банке. Банк по каждому траншу будет обращаться в АО «Финансовый центр» для получения гарантии по кредиту и только после этого перечислять в организацию образования. С этого момента заемщик начнет погашать кредит, и после исполнения полных кредитных обязательств банк со средств депозита возвращает денежные средства в ЕНПФ. В случае неисполнения заемщиком обязательств банк обращается в АО «Финансовый центр» за выплатой гарантируемой части кредита, после чего перечисляет средства в ЕНПФ. Таким образом, соблюдается принцип возвратности пенсионных накоплений, то есть в любом случае пенсионные накопления вернутся на счет заемщика. Окончательного решения по этой схеме пока еще не приняли.
Система хороша, но не наша
Сингапур и Малайзия, на опыт которых ссылаются наши реформаторы, в этом плане предлагают более защищенную схему. Она предполагает обязательную инфляционную стабильность и быстрый рост экономики. Так, в Сингапуре у вкладчиков Единого пенсионного фонда изначально есть три счета: специальный, где копятся деньги, которые можно снять только с момента выхода на пенсию; обычный, с которого накопленные финансы можно использовать на разные цели — от покупки недвижимости до получения образования; медицинский, с которого оплачивается лечение вкладчика. В 55 лет основной и специальный счета объединяются в пенсионный, при этом ставка взносов меняется в зависимости от возраста. Обналичить деньги нельзя, да и нет смысла, так как государство тратит на население намного больше, чем собирает с него пенсионных взносов (налогов). Что касается покупки жилья, то сингапурец выплачивает первый взнос в размере пяти процентов. Остальная сумма покрывается из накопительных пенсионных сбережений либо за счет банковского кредита под 2,5%. Банки на это охотно идут, так как выданный ими кредит закрывается за счет ежемесячных пенсионных отчислений. Такая политика позволила практически 90% населения страны приобрести собственное жилье. Также в Сингапуре при выходе на пенсию у человека есть выбор, какой объем своих накоплений снять — всю сумму или ее часть. При этом вкладчик знает, что на государственную поддержку в случае потери всех денег надеяться не стоит.
В Малайзии обязательный пенсионный взнос в размере 12% от заработной платы платит работодатель, еще 11% считаются «добровольным взносом» самих сотрудников. Средства пенсионных накоплений граждане также могут использовать для покупки жилья, оплаты медицинских услуг и образования. И так же, как в Сингапуре, использовать на эти цели средства можно лишь частично, в случае если уровень их накоплений позволяет гарантировать обеспечение уровня доходов пенсионеров в размере 50-70% от уровня последней зарплаты.
Министр труда и социальной защиты населения РК Биржан Нурымбетов считает сингапурскую модель «одной из лучших в мире». При этом отмечает, что сейчас ее «переложить на накопительную систему Казахстана проблематично». И объясняет, почему: «Во-первых, это ставки, по которым отчисляются взносы в накопительную систему. Если в Сингапуре в сумме перечисляется 37%, в Казахстане — 10%. В Сингапуре 20% отчисляет работник, 17% — работодатель до достижения 55-летнего возраста работника. Потом ставки меняются. В Казахстане же 10% перечисляет работник, работодатель не перечисляет ничего. Второе — средняя зарплата, с которой делаются отчисления в Сингапуре, составляет 42,7 тысячи долларов, что составляет 3,5 тысячи долларов в месяц. В тенге — 1,33 миллиона. У нас средняя зарплата — 180 тысяч тенге. Если в среднем отчисляем 10%, то 18 тысяч поступает в накопительный фонд. В Сингапуре 37% от 1,33 миллиона — это 493 тысячи в месяц».
Солидарная ответственность
Чиновники не перестают напоминать, что в Казахстане солидарная система пенсионного обеспечения, то есть участвуют в равной степени государство, работодатель и работник. Но на деле получается, что только государство и работники. Работодатели иногда вообще «не при делах». В этой связи будет усилена их ответственность за уплату пенсионных взносов. Сегодня в стране наблюдаются неполный охват накопительной пенсионной системы и нерегулярность платежей. Из 8,7 миллиона занятого населения хотя бы один раз в год пенсионные выплаты отчисляют 6,5 миллиона человек. Из них 1,6 миллиона уплачивают взносы от одного до пяти раз. При этом почти 100 тысяч предприятий имеют задолженность по обязательным пенсионным взносам около 2,7 миллиарда тенге, а по налогам нет долгов, что показывает разницу в отношении к пенсионным вкладам.
Учитывая, что накопления сегодня в ЕНПФ невысоки (по состоянию на 1 января 2020 года составили 10,8 трлн тенге, увеличившись за 2019 год на 15,2%), Правительство РК и Нацбанк принимают все меры, чтобы развивать эту систему. Но при этом гарантированная часть от государства останется. В этой связи специальная рабочая группа подготовила предложение Президенту РК — ввести в стране с 2028 года минимальную гарантированную пенсию, которую будет выплачивать государство. Размер выплат будет зависеть от трудового стажа. «Например, сегодня, если стаж меньше 10 лет, базовая пенсия выплачивается в размере 54% от прожиточного минимума — это около 16 тысяч тенге. Мы предлагаем с 2028 года ввести такую систему, чтобы минимальная базовая пенсия для тех, кто имеет порог меньше пяти лет, была как минимум 70% от прожиточного минимума, а верхний порог достигал 1,5 прожиточного минимума», — поясняет руководство Минтруда.
Рабочая группа продолжает вырабатывать предложения по изъятию гражданами пенсионных накоплений на приобретение жилья, образование и лечение. К апрелю разработчики должны представить конкретные механизмы.
