Не надо торопиться
Итак, Агентство по регулированию и развитию финансового рынка проинформировало казахстанцев, что в целях усиления защиты прав потребителей финансовых услуг с 30 сентября этого года вводится период охлаждения при выдаче потребительских беззалоговых онлайн-займов.
Уточним: период охлаждения — это время, которое дается заемщику, чтобы спокойно принять решение. Оно помогает избежать необдуманных займов и снижает для казахстанцев риск стать жертвами мошенников.
В АРРФР напомнили, что данная норма содержится в Законе РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития финансового рынка, защиты прав потребителей финансовых услуг, связи и исключения излишней законодательной регламентации», подписанном главой государства Касым-Жомартом Токаевым 30 июня 2025 года.
Чтобы исполнить закон, правление АРРФР утвердило следующий порядок периода охлаждения для потребительских онлайн-займов без залога:
— не менее восьми часов после заключения договора банковского займа при сумме от 150 МРП (589 800 тенге) до 255 МРП (1 002 660 тенге);
— не менее 24 часов при сумме банковского займа свыше 255 МРП (1 002 660 тенге) и микрокредита свыше 75 МРП (294 900 тенге).
АРРФР подчеркивает: перечисление заемных средств возможно только после того, как заемщик подтвердит согласие на выдачу кредита, и лишь по завершении установленного периода охлаждения.
Также, как информирует агентство, банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны соблюдать период охлаждения в случае выдачи заемщику в течение одного дня нескольких кредитов, общая сумма которых превышает указанные лимиты. При этом период охлаждения не распространяется на выдачу товарных кредитов, внутреннее рефинансирование и займы в рамках лимита по платежной карте (до 150 МРП).
Однако, если заемщик передумал в течение периода охлаждения брать кредит, договор займа аннулируется и кредитные средства ему не перечисляются.
В агентстве уточнили: период охлаждения действует исключительно для онлайнзаймов и направлен на защиту граждан от мошенничества. В случаях, когда заемщику срочно необходимы кредитные средства, он всегда может обратиться в отделение банка или МФО и оформить заем без применения периода охлаждения.
Без штрафа
Тем временем в АРРФР также напомнили: с 31 августа 2025 года вступили в силу новые законодательные изменения, касающиеся порядка досрочного погашения кредита.
Итак, досрочное погашение позволяет заемщику сократить переплату по процентам и ускорить исполнение долговых обязательств. Оно может быть полным — с погашением всей задолженности либо частичным — с внесением суммы сверх установленного графика. При частичном досрочном погашении кредита возможно уменьшить срок кредита при сохранении размера ежемесячного платежа либо снизить суммы ежемесячного платежа при сохранении срока займа.
В агентстве уточнили: финансовые организации вправе определять порядок досрочного погашения в рамках законодательства — устанавливать минимальные суммы, сроки подачи заявлений и расчетные даты. Заемщикам АРРФР рекомендует заранее согласовывать с банком выбранный способ перерасчета, а также уточнять порядок списания средств, особенности возврата страховых премий и снятия обременения по ипотеке.
Между тем до вступления вышеуказанных изменений в силу банки были вправе применять штрафные санкции за досрочное погашение: в течение первых шести месяцев — по займам сроком до одного года и в течение первого года — по займам сроком более одного года. Однако, как информируют в АРРФР, в целях усиления защиты прав потребителей финансовых услуг с 31 августа 2025 года вступила в силу норма, согласно которой штрафные санкции за досрочное погашение будут применяться только к юридическим лицам. В свою очередь, физические лица смогут погашать кредиты досрочно в любое время без уплаты неустоек. В агентстве уточняют, эта норма распространяется на все договоры, включая и ранее заключенные. Однако, обращает внимание АРРФР, штрафы и неустойки, уже уплаченные до вступления изменений в силу, перерасчету или возврату не подлежат.
В АРРФР констатируют: досрочные платежи способствуют снижению долговой нагрузки, улучшению кредитной истории и укреплению финансовой устойчивости заемщиков. Но перед принятием решения о досрочном погашении в агентстве рекомендуют все-таки оценить наличие финансового резерва и возможные альтернативы использования свободных средств.
Будьте бдительны!
В АРРФР, кроме прочего, акцентируют внимание и на том, что при подписании договора на получение займа заемщик принимает все условия договора и берет на себя ответственность за его исполнение. Однако невнимательное ознакомление с условиями договора может привести к финансовым трудностям.
Прежде чем подписывать кредитный договор, важно внимательно изучить все его ключевые положения. АРРФР напоминает: мелочей в таких документах не бывает. Вот основные пункты, которые стоит тщательно проверить.
Титульный лист договора. Здесь указана основная информация: сумма и срок займа, размер ставки вознаграждения, годовая эффективная ставка (ГЭСВ), метод погашения, условия досрочного возврата, а также размер штрафов и пеней.
Полная стоимость кредита. Важно заранее понимать, сколько вы реально переплатите. Обратите внимание на итоговую сумму с учетом всех ежемесячных платежей, комиссий, страховых взносов.
Метод погашения. Выберите наиболее подходящий способ — аннуитетный (равные платежи) или дифференцированный (уменьшающиеся платежи).
Срок кредитования. Чем дольше срок, тем выше итоговая переплата. Уточните также, можно ли досрочно погасить кредит полностью или частично и есть ли при этом дополнительные комиссии.
Штрафы и комиссии. Изучите, при каких условиях начисляются пени или другие платежи. Например, за просрочку или изменение условий договора. Эти суммы могут оказаться значительными.
Персональные данные. Проверьте, правильно ли указаны ваши данные, и ознакомьтесь с порядком их обработки и возможной передачей третьим лицам.
Приложения к договору. Не забывайте, что график платежей и правила банка — это неотъемлемые части договора. Убедитесь, что они прилагаются и соответствуют условиям, прописанным в основном тексте.
В АРРФР также настоятельно рекомендуют перед подписанием договора задать представителю финансовой организации волнующие вас вопросы.
И, само собой разумеется, заемщику следует знать, что выполнение обязательств по кредиту влияет на кредитную историю. Несвоевременные платежи могут привести к начислению штрафов, росту задолженности и ограничению доступа к новым займам в будущем.
Выдача кредитов замедлилась
В свою очередь, Ассоциация финансистов Казахстана предоставила интересные данные. Оказывается, по итогам 1-го полугодия этого года рост розничного кредитования замедлился: новые выдачи увеличились лишь на 14,4 процента год к году (г/г) против +28,8 процента годом ранее, а рост розничного портфеля составил 9,1 процента (+9,9 процента за 1-е полугодие 2024 года). Это отражает, по мнению экспертов, переход рынка от фазы активного расширения предыдущих лет к более умеренным темпам роста.
Замедление темпов роста кредитования, по мнению аналитиков, имеет комплексные причины. Прежде всего ужесточение макропруденциальных требований ограничило возможности для расширения беззалоговых займов, а вот жесткая денежно-кредитная политика привела к росту процентных ставок, вследствие чего часть домохозяйств стала осторожнее в потреблении. Ситуацию также усугубило снижение реальных доходов населения, заявляют эксперты. За первое полугодие 2025 года они сократились на 2,6 процента, что негативно сказалось на потребительской активности. Дополнительными же факторами стали насыщение рынка и эффект высокой базы прошлых лет, которые усилили охлаждение спроса.
В АФК отмечают, что прирост клиентской базы замедлился более чем в три раза, до 55 тысяч за первое полугодие 2025 года против показателя в 178 тысяч за аналогичный период 2024 года. Этот показатель оказался и почти в два раза ниже увеличения числа занятых в экономике (+103 тысяч за шесть месяцев 2025 года). Это привело к снижению уровня проникновения кредитования до 88,2 процента с 88,6 на начало года, отражая постепенное исчерпание части потенциального спроса, отмечают аналитики.
Ключевым трендом вышеуказанного периода стало, по данным АФК, смещение структуры кредитования. Сегмент беззалоговых займов, долгое время остававшийся основным драйвером, показал падение (-16 процентов г/г) под влиянием макропруденциальных мер, роста ставок и осторожности банков в высокорисковых продуктах. В то же время спрос усилился в обеспеченных сегментах: автокредитах (+54 процента г/г), займах под залог (+23 процента) и ипотеке (+14) благодаря партнерским программам, расширению продуктовой линейки, акционным продуктам и льготным условиям для отдельных категорий.
Между тем качество спроса изменилось разнонаправленно. Банки активнее одобряли автокредиты, беззалоговые и залоговые займы, что отражает конкуренцию за надежных заемщиков, однако в ипотеке одобрения резко снизились (с 37 процентов до 26) на фоне отрицательного эффекта от снижения ГЭСВ. (Напомним, в марте этого года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка предложило снизить годовую эффективную ставку (ГЭСВ) по ипотеке с 25 процентов до 20. И вот 16 июня это предложение было закреплено совместным постановлением с Национальным Банком, после чего ряд банков приостановил выдачу ипотечных займов, чтобы адаптироваться к новым условиям. Однако уже на следующий день регулятор опубликовал новый проект постановления, в котором предложил сохранить прежний уровень ставки 25 процентов вплоть до 1 ноября 2025 года. — Прим. авт.).
Что касается третьего квартала, то, по прогнозам АФК, «ожидается умеренный рост спроса на автокредиты и займы под залог при одновременном снижении интереса к ипотеке и беззалоговым продуктам. Смещение спроса в пользу обеспеченных сегментов с высоким средним чеком поддержит прирост портфеля, однако дополнительное ужесточение условий по беззалоговым займам (период охлаждения, личное присутствие) и частично по автокредитам наряду с возможным ростом ставок по ипотеке ограничит потенциал расширения. В совокупности это повышает риски дальнейшего сжатия потребительской активности, что будет сдерживать совокупный спрос и ограничивать темпы экономического роста в целом».