В условиях глобального демографического перехода и роста продолжительности жизни с 52 лет в 1960 году до 72 в 2016-м, по данным Всемирного банка, вопрос автоматизации процессов начисления и выплаты пенсий становится ключевым для обеспечения устойчивости и эффективности системы.
Надо развиваться!
Автоматизация пенсионных процессов в Казахстане — это не только технологический шаг, но и стратегическое решение, направленное на упрощение процедур, снижение коррупционных рисков и повышение прозрачности. В 2025 году впервые начисление пенсий перешло в цифровые производства начисления пенсий и управления накоплениями. Однако исходя из мнения экспертов и опыта других стран ясно, что путь к полной автоматизации часто сопряжен с проблемами, включая необходимость защиты данных, обеспечения цифровой инклюзии и адаптации к новым технологиям.
Автоматизация пенсионных процессов в Казахстане началась с внедрения цифровых технологий в Едином накопительном пенсионном фонде, созданном в 2013 году. ЕНПФ стал центральным элементом накопительной пенсионной системы, которая была введена в 1998 году по чилийской модели и стала первой подобной реформой среди стран СНГ. С 2021 года в Казахстане действует соглашение о пенсионном обеспечении в рамках Евразийского экономического союза, которое предусматривает автоматизированный учет трудового стажа мигрантов и экспорт пенсий между странами-членами. Это соглашение обязывает работодателей своевременно перечислять обязательные пенсионные взносы, что требует интеграции цифровых систем для учета и контроля.
Ключевым шагом в автоматизации стало внедрение системы автоматического начисления базовой пенсии для граждан, достигших пенсионного возраста — 63 года для мужчин и 61 год для женщин в 2023 году с постепенным повышением до 63 лет для женщин к 2031 году. По словам председателя правления АО «Единый накопительный пенсионный фонд» Жаната Курманова, автоматическое начисление базовой пенсии, начатое в 2024 году, позволило сократить время обработки заявлений с нескольких недель до одного-двух дней. «Цифровые технологии минимизируют человеческий фактор, что снижает вероятность ошибок и коррупции», — отметил Курманов на форуме ассоциаций финансистов Казахстана в мае 2024 года.
Кроме того, через портал egov.kz граждане могут проверять свои пенсионные накопления, рассчитать будущую пенсию и подать заявки на единовременные выплаты для улучшения жилищных условий или лечения. По данным ЕНПФ, в 2023 году более 50 процентов запросов на выплаты из пенсионных накоплений были обработаны в цифровом формате, что свидетельствует о росте цифровизации. Однако средняя сумма ежемесячной выплаты из ЕНПФ по достижении пенсионного возраста составляет всего 33 847 тенге, что значительно ниже максимальной выплаты в 945 752 тенге, подчеркивая неравенство в накоплениях, зависящее от стажа и регулярности взносов.
Кроме этого, демографические изменения в Казахстане создают дополнительную нагрузку на пенсионную систему. Согласно прогнозам ЕНПФ и ООН, к 2050 году доля населения старше 65 лет в Казахстане вырастет с 7,3 процента в 2020 году до 14,114,2 процента. Это почти двукратное увеличение усиливает необходимость оптимизации процессов.
По данным Всемирной организации здравоохранения, к 2050 году в мире будет около двух миллиардов человек старше 60 лет, что в три раза больше, чем в 2000 году. В Казахстане прогнозируемый рост населения до 24 миллионов к 2050 году будет обусловлен как рождаемостью, так и изменением возрастной структуры.
Экономические факторы также играют важную роль. В 2023 году инфляция в Казахстане составила 7,3 процента, что снизило реальную покупательную способность пенсий. Средняя пенсия в 2023 году составляла около 118 000 тенге, а коэффициент замещения дохода, то есть отношение пенсии к средней зарплате, достиг 46 процентов, что соответствует стандартам Международной организации труда. Однако, как отмечает независимый директор АО «Самрук-Казына» Болат Жамишев, около 50 процентов пенсионных накоплений, вложенных в государственные ценные бумаги, приносят низкую доходность, что снижает эффективность системы.
Советник председателя правления Halyk Finance Мурат Темирханов в своем отчете «Глубокие проблемы пенсионной системы Казахстана» подчеркивает, что досрочное изъятие накоплений, например на жилье или лечение, подрывает долгосрочную устойчивость системы. По его оценкам, в ближайшие годы нагрузка на госбюджет увеличится из-за роста пенсионных расходов, что делает автоматизацию критически важной для сокращения административных издержек.
Автоматизация пенсий вызывает оживленные дискуссии среди экспертов и чиновников. По мнению старшего партнера консалтинговой компании Mercer Дэвида Нокса, представлявшего Глобальный пенсионный индекс 2019 года, автоматизация должна сопровождаться мерами по обеспечению финансовой устойчивости и адекватности выплат. «Казахстану следует сократить досрочный отток накоплений и стимулировать их рост», — заявил Нокс, комментируя включение Казахстана в индекс в 2023 году, где страна заняла 20-е место с оценкой C+.
Экс-председатель Национального банка Республики Казахстан Григорий Марченко, один из авторов пенсионной реформы 1998 года, считает, что автоматизация — это не только технический, но и социальный процесс. «Цифровизация упрощает доступ к услугам, но без цифровой грамотности населения, особенно пожилых, она может создать барьеры», — отметил он. Марченко предлагает развивать программы обучения для пенсионеров, чтобы они могли пользоваться порталом egov.kz и мобильными приложениями ЕНПФ.
Начисление пенсий планируется полностью автоматизировать к 2027 году. Для этого сейчас происходит интеграция данных из различных ведомств для создания единой экосистемы. А использование искусственного интеллекта для анализа данных о трудовом стаже и взносах уже тестируется в пилотных регионах.
Однако не все эксперты оптимистичны. Известный экономист, председатель совета Ассоциации финансистов Казахстана Елена Бахмутова указывает на риски, связанные с кибербезопасностью: «Автоматизация требует надежной защиты данных, особенно учитывая рост кибератак. Без инвестиций в инфраструктуру мы рискуем утечками личной информации».
А как у них — за бугром?
Международный опыт показывает, что автоматизация пенсионных систем может значительно повысить их эффективность, но требует комплексного подхода. В Чили, чью модель накопительной системы взял за основу Казахстан, индивидуальные пенсионные счета управляются частными фондами, а процессы начисления и выплат полностью цифровизованы. По данным ЕНПФ, 15 процентов пенсионных активов в Чили хранятся на депозитах банков второго уровня, что обеспечивает диверсификацию инвестиций. Однако в Казахстане этот показатель составляет лишь один процент, что ограничивает доходность. Чилийский опыт свидетельствует, что автоматизация должна сопровождаться гибким инвестиционным подходом, включая умеренные и агрессивные портфели.
Лидеры по устойчивости, согласно глобальному пенсионному индексу Mercer CFA Institute, пенсионные системы Нидерландов и Дании являются лучшими в мире благодаря высокой степени автоматизации и прозрачности. В Нидерландах используется единая цифровая платформа, где граждане могут отслеживать свои накопления в реальном времени. Автоматизация позволила сократить административные расходы на 30 процентов за последние 10 лет.
В Великобритании автоматизация начисления пенсий сочетается с развитым рынком пенсионных аннуитетов. По данным Национального банка РК, в 2021 году число британцев, заключивших аннуитеты, выросло на 41 процент по сравнению с 2020 годом. Это позволяет гражданам получать стабильные выплаты после выхода на пенсию. Казахстан также развивает рынок аннуитетов, но, как отмечает Жамишев, завышенный возраст дожития в расчетах снижает их привлекательность. Автоматизация могла бы оптимизировать эти расчеты, делая аннуитеты более доступными.
В США автоматизация пенсионных выплат через систему Social Security Administration позволяет гражданам подавать заявки онлайн, а данные о трудовом стаже автоматически собираются из налоговых деклараций. В 2022 году объем продаж пенсионных аннуитетов в США достиг 310,6 миллиарда долларов, что на 23 процента больше, чем в 2021 году.
Несмотря на очевидные преимущества, автоматизация пенсионных процессов в Казахстане сталкивается с рядом проблем. По данным Бюро национальной статистики, в 2023 году только 60 процентов сельских жителей имели доступ к высокоскоростному интернету. Пожилые граждане, особенно в регионах, часто не обладают достаточной цифровой грамотностью для работы с порталом egov.kz. Это создает риск исключения части населения из цифровых сервисов. Рост цифровизации увеличивает уязвимость данных. В 2024 году в Казахстане было зафиксировано более 10 тысяч кибератак на государственные системы, что подчеркивает необходимость инвестиций в защиту данных. Автоматизация не решает проблему низких пенсионных накоплений у граждан с нерегулярными доходами. По данным ЕНПФ, максимальная выплата из накоплений в 2024 году составила 945 752 тенге, тогда как средняя — всего 33 847 тенге. Низкий уровень доверия к пенсионным фондам остается проблемой из-за прошлых убытков и непрозрачности инвестиций. Автоматизация должна сопровождаться повышением прозрачности и информированности граждан.
Эксперты-экономисты не единожды подчеркивали, что для успешной автоматизации пенсионной системы Казахстану необходимо учитывать как внутренние, так и международные факторы.
Инвестиции в высокоскоростной интернет и программы цифровой грамотности для пожилых помогут обеспечить инклюзивность. Пример Нидерландов показывает, что единая цифровая платформа повышает доступность услуг. Автоматический сбор данных о трудовом стаже и взносах из налоговых и социальных систем, как в США, сократит бюрократию и ошибки. Оптимизация расчетов для пенсионных аннуитетов, как в Великобритании, сделает их более привлекательными для граждан. Создание многоуровневой системы защиты данных, включая блокчейн-технологии, минимизирует риски утечек. Увеличение доли вложений в корпоративный сектор, как в Чили, и регулярное информирование граждан о доходности накоплений повысит доверие к системе.
Автоматизация пенсий в Казахстане — это шаг к модернизации и устойчивости пенсионной системы в условиях демографических и экономических вызовов. Цифровизация уже позволила сократить время обработки заявлений и повысить прозрачность, но для полного успеха необходимы дополнительные усилия. Статистика подчеркивает рост числа пенсионеров и ограниченность накоплений, а мнения экспертов, таких как Болат Жамишев и Григорий Марченко, указывают на необходимость комплексного подхода, включающего цифровую инклюзию и защиту данных. Международный опыт — от Чили до Нидерландов показывает, что автоматизация эффективна только при условии гибкости, прозрачности и вовлеченности граждан. Казахстан стоит на пороге цифровой революции в пенсионной сфере, и от того, как будут решены текущие вызовы, зависит благосостояние миллионов граждан в будущем.