Кредиты бывают разные…
Кредит… Благо или проклятие? Здесь все зависит от конкретной ситуации. Неоспоримым плюсом кредита является то, что ты можешь получить желанную вещь или услугу здесь и сейчас, а расплачиваться за нее предстоит уже в будущем. Это понятно и приятно. Бывают кредиты разумные, а есть и безрассудные. Все зависит от того, переходит человек грань достаточности или же все-таки ее соблюдает.
Например, когда человек берет кредит на iPhone, не имея возможности рассчитаться за покупку без ущерба для себя. Стоимость такого гаджета может быть в районе одного миллиона тенге. При этом нередко кредит для его приобретения берут те граждане, у которых заработная плата едва превышает 100 000 тенге. Понятно, что помимо кредита есть коммунальные обязательства, потребность в покупке продуктов и прочие обязательные траты. IPhone не является предметом первой необходимости, и в подобном случае покупка явно переходит грань достатка. Гораздо логичнее было бы приобрести смартфон другого бренда стоимостью, скажем, 150-200 тысяч тенге.
Но может быть и обратная ситуация, когда без кредита обойтись трудновато. Пусть заработная плата у человека превышает 500 000 тенге, но он никак не может накопить денег на поездку в Таиланд, поскольку является транжирой… Здесь вполне уместно было бы приобрести тур в кредит с рассрочкой на год. При средней стоимости поездки около одного миллиона тенге такая финансовая нагрузка будет вполне посильной, а мечта реализованной.
Но одно дело, когда ты рассчитываешься за полученные услуги или вещь, и совершенно другое — когда приходится рассчитываться за кого-то другого. Увы, такое развитие событий встречается сплошь да рядом. В погоне за легкими деньгами или, просто поддавшись на провокации интернет-мошенников, казахстанцы все чаще оказываются обременены долгами, выплачивать которые приходится годами.
Прошлое, о котором не скучаешь
Есть есколько шаблонных правил, которые призваны защитить от интернет-мошенничества. И, что немаловажно, сейчас уровень осведомленности населения находится на высоком уровне. Уже, наверное, каждый слышал о всевозможных махинациях, и многие знают, как себя вести в случае, если позвонил мошенник. Но, как показывает практика, данная информация не является панацеей, и, когда люди реально сталкиваются с мошенничеством, все-таки попадаются на уловки аферистов. В МВД подчеркивают, что большинство жертв мошенников знало об их существовании, но по причинам, которые сами не могут объяснить, поддавались на их аферы.
Есть ли стопроцентная защита от интернет-мошенничества? В современном мире — нет, если только вы не решите отправиться на необитаемый остров. Правда, там могут возникнуть уже совсем другие риски, но это история отдельная.
Сегодня, когда все процессы стараются максимально упростить, а смартфон превратился в инструмент, в котором умещается практически все, что можно себе представить, риск нарваться на мошенников весьма высок. В том-то и парадокс, что люди, осознавая опасность, не готовы отказываться от смартфона. Хотя прекрасно осознают, что именно благодаря ему аферисты и реализуют свои подлые планы.
Можно усложнить им жизнь, отказавшись от смартфона, отдав предпочтение кнопочному мобильному телефону, и уже никакой троянский вирус тебе не будет угрожать. Но как долго человек протянет? Ведь тогда он лишится того уровня комфорта, который дают всевозможные Kaspi, Wildberries, eGove! С кнопочным мобильным телефоном вы лишаете себя колоссального объема возможностей. И сейчас речь даже не о просмотре контента на YouTube, хотя именно там проводят свой досуг все — от детей до стариков. Придется вновь отсиживать очередь в банке, чтобы оплатить коммунальные услуги. Отказ означает оплату непомерных счетов за междугородние звонки вместо бесплатных разговоров по WhatsApp. Отказ — невозможность оперативно заглянуть в навигатор, чтобы подсказать незнакомой бабушке, как пройти в ближайшую аптеку. Отказ — отсутствие возможности сделать качественный снимок с друзьями, детьми или какого-нибудь форс-мажора.
Чем дольше продолжаешь этот список, тем больше осознаешь степень интеграции смартфона в наш быт и факт того, что отказ — огромный шаг в прошлое, возвращаться в которое многие уже просто не готовы.
В масштабах страны
Очевидно, что, находясь на крючке гаджетизации, вы вынуждены приспосабливаться и к рискам, с которыми она сопряжена. Есть множество простых шагов, позволяющих сохранять цифровую гигиену. Но на них мы фокусироваться не будем. Затронем лишь один инструмент, который, на наш взгляд, является по-настоящему эффективным и позволит предотвратить десятки тысяч попыток навешивания чужих кредитов — «добровольный отказ от получения банковских займов, микрокредитов».
Сервис стал доступен благодаря интеграции информационных систем Комитета государственных услуг Министерства цифрового развития, инноваций и аэрокосмической промышленности РК, Первого кредитного бюро и АО «Национальные информационные технологии». Такая возможность появилась у казахстанцев еще в июне текущего года, однако, как мы видим, ее популяризации было уделено несправедливо мало времени.
Что представляет собой «отказ», понятно из названия услуги. Мы же пошагово разберем, как этой госуслугой можно воспользоваться. Забегая вперед, скажем, что она не подойдет для предпринимателей, которые ведут активную банковскую деятельность. Этот инструмент больше направлен на средний класс и незащищенные слои населения. А если учесть, что из почти 3,5 миллиона трудящихся граждан 77 процентов ежемесячно зарабатывают меньше 400 000 тенге (данные анализа Бюро национальной статистики. — Ред.), что ниже средней номинальной заработной платы по стране (394 000 тенге), а 60 процентов — ниже 260 000 (медийная зарплата. — Ред.), то очевидно, что проект охватывает практически всех жителей Казахстана.
Для того чтобы заблокировать себе возможность получения кредита, необходимо подать заявку в мобильном приложении eGov mobile либо на портале eGov.kz. Если у человека нет приложения или компьютера, то можно обратиться в районный ЦОН, где все сделать помогут специалисты. Главное условие — наличие электронной цифровой подписи (ЭЦП). Такой же сервис доступен на сайте Первого кредитного бюро (ПКБ) — услуга Stop credit, но после клика на «кнопку» оформления сайт автоматически перебрасывает на портал eGov.kz, где, как говорилось выше, требуется ЭЦП.
Зоны ответственности
Чтобы оформить услугу онлайн, необходимо зайти на портал eGov.kz. Далее на основной странице нажать «кнопку» «таможня и налоги», затем — «экономика и финансы», потом — «добровольный отказ от получения банковских займов, микрокредитов».
В открывшемся окне будут отображены подробная текстовая и видеоинструкция последующих шагов, так что здесь никаких сложностей возникнуть не должно:
1) авторизоваться на портале и перейти по кнопке;
2) заказать услугу онлайн;
3) заполнить все обязательные поля;
4) подписать заявку ЭЦП;
5) в личном кабинете (в разделе «история получения услуг») ознакомиться с уведомлением о результате запроса.
Как говорилось выше, сервис добровольного отказа доступен в мобильном приложении eGov mobile. Если оформлять через него, то порядок действий следующий: на главной странице нажать на раздел «популярные услуги» — «налоги и финансы» — «добровольный отказ от получения банковских займов, микрокредитов». В открывшемся окне следует заполнить персональные данные и нажать на «кнопку» «отправить запрос».
Решение принимается в течение 30 минут, но, как правило, ответ приходит гораздо быстрее. Запрет этот не пожизненный, а устанавливается на шесть месяцев и по истечении срока снимается автоматически. Преждевременное прекращение также доступно с помощью тех же инструментов. При отписке от услуги она отключается в течение 30 минут, но некоторые банки и другие кредитные организации могут увидеть эту информацию с запозданием.
Выписывая себе запрет, нужно понимать, что после одобрения получить кредит, даже если вы будете физически присутствовать в банке, уже не получится. Поэтому нужно четко определиться, есть ли вероятность того, что кредит вам может понадобиться сиюминутно. Если такой надобности нет и можно подождать денек, то можно смело блокировать себе такое право.
Есть, конечно, и свои нюансы. Например, система не пропустит, если вы захотите оформить рассрочку. Рассрочка — это дополнительная финансовая нагрузка на человека, поэтому кредитор проверяет вашу долговую нагрузку перед оформлением рассрочки. Следовательно, при активной подписке Stop credit кредитор не сможет проверить вашу кредитную историю и оформить рассрочку.
Главное — важно понимать, что сервис максимально ограничивает возможность оформления кредита третьими лицами, оповещая (!) финансовые организации о запрете гражданина на оформление займа, но полностью не гарантирует невыдачу займа. Выдавать кредит или нет по-прежнему решают финорганизации. Правда, и ответственности теперь у них гораздо больше. В Законе Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства», который был подписан главой государства 19 июня 2024 года, установлено, что с 1 сентября 2024 года заемщик будет освобожден от погашения кредита, выданного кредитной организацией при наличии добровольного отказа на оформление кредита. То есть если гражданин установил добровольный отказ от получения кредита, но в этот период на него незаконно был оформлен кредит, то кредитор (банк или МФО) обязаны будут списать долг.
В заключение напомним, что персональные данные являются таковыми как раз для того, чтобы их хранили. Передача равносильна вручению ключа от сейфа, где деньги лежат.