Десять процентов за доверие
Недавно в Казахстане выступили с инициативой разрешить вкладчикам пенсионного фонда снимать 10 процентов от своих накоплений «в связи со сложной экономической ситуацией». С такой инициативой выступил председатель общественного совета при ЕНПФ Евгений Сейпульник. В соцсетях он подробно изложил свою инициативу, которая заключалась в том, чтобы вкладчики имели право снять 10 процентов своих накоплений. Эта выплата может быть также законодательно закреплена как право вкладчика единожды, вне зависимости от размера накопленных средств, совершить изъятие досрочно. «Ситуация заставляет хотя бы в этот момент изменить отношение к накоплениям на старость и посмотреть на них как на способ помочь нашим гражданам бороться со своими финансовыми проблемами», — аргументировал Сейпульник. Он признал, что средств, накопленных на счетах у большей части населения к 2020 году, «действительно мало». «Но деньги могут и не потребоваться на том свете», — заметил председатель общественного совета при ЕНПФ, выразив уверенность, что, обеспечив гражданам страны финансовую поддержку в период кризиса, «будут созданы необходимые условия для дальнейшего накопления и обеспечения своей старости».
Инициатор привел некоторые расчеты. Так, по его словам, досрочное изъятие каждым вкладчиком своих 10 процентов приведет к уменьшению консолидированных накоплений в ЕНПФ на 1,7 триллиона тенге, возможности увеличения средней выплаты с 42 500 тенге до 100 тысяч тенге каждому вкладчику. К тому же повысится доверие со стороны к действиям Нацбанка и фонда, который благодаря этому может выйти на новый уровень работы.
Председатель общественного совета при ЕНПФ высказал уверенность, что при наличии отработанных программ учета и персонализации счетов почти десяти миллионов вкладчиков внедрение этого предложения не должно вызвать существенных проблем. Он пообещал инициировать обращение в адрес Президента РК в случае, если его предложение будет поддержано членами общественного совета.
Но этого не произошло. Представители общественного совета при ЕНПФ отметили, что во всем мире в условиях коронавирусной пандемии и карантина принимают системные меры по поддержке граждан со стороны государства за счет бюджетных и внебюджетных средств. Поэтому крайне важно, чтобы вопросы, связанные с чрезвычайными ситуациями, не решались за счет личных пенсионных сбережений граждан, предназначенных для обеспечения старости после завершения трудовой деятельности. К тому же, заявили члены совета, «любые предложения по пенсионной системе требуют расчетов и оценок с учетом долгосрочных последствий принимаемых решений для пенсионного обеспечения граждан, государственных расходов и экономики в целом». А поскольку предложения Евгений Сейпульник представил без детальной проработки и обосновывающих расчетов, озвученную им в социальных сетях позицию не поддержали.
Этого и следовало ожидать, учитывая, что деньги из пенсионного фонда давно предлагают направлять на неотложные нужды казахстанцев, однако в самом фонде этому упорно сопротивляются.
На лечение, обучение и жилье
В сентябре 2019 года глава государства Касым-Жомарт Токаев поручил правительству проработать вопрос использования казахстанцами части пенсионных накоплений. Создали рабочую группу, в состав которой вошли известные ученые и эксперты. Еще раз был внимательно изучен зарубежный опыт и внесены предложения в Администрацию Президента РК. В первую очередь предлагалось использовать пенсионные деньги на приобретение жилья. Вторая цель — на лечение тяжелых заболеваний, но именно по тем видам, которые не предусмотрены в гарантированном объеме обязательной медпомощи или по линии обязательного социально-медицинского страхования. Предполагалось, что конкретные схемы появятся уже к концу прошлого года, но этого не произошло. Президент дал еще время, чтобы ответственные лица могли выработать предложения. Работа в этом направлении продолжается. Был разработан механизм изъятия и возврата «денег на старость» для оплаты учебы.
Также Национальный банк и ЕНПФ провели расчеты и сделали для каждого возраста свой порог достаточности для получения возможности целевого использования пенсионных накоплений. Таким образом, все, что больше, можно изъять. Для мужчин в возрасте 30 лет — это 6,7 миллиона тенге. Для 30-летней женщины порог достаточности был определен в 9,6 миллиона тенге. Как оказалось, в стране лишь чуть более ста тысяч людей (в пределах 1,1 процента), которые имеют необходимый для 30-летнего возраста порог достаточности.
При этом накопления почти половины казахстанцев составляют не более 1 миллиона тенге. Таким образом, даже если предположить, что разрешат досрочно снять 10 процентов от пенсионных накоплений, то многие вкладчики получили бы примерно 100 тысяч тенге. Сегодня это не такая большая сумма, чтобы решить какие-то глобальные проблемы, а только краткосрочные. К тому же эта мера, скорее всего, не затронет в полной мере именно тех казахстанцев, которые больше всего нуждаются в деньгах, поскольку самозанятые, а именно по ним пришелся наибольший удар, вообще не делали пенсионные отчисления либо ограничивались минимальными суммами.
С другой стороны, пенсионные деньги лежат мертвым грузом и постепенно обесцениваются. Поэтому лучше предоставить
людям возможность снять хотя бы 10 процентов. Для государства в этом плюс, поскольку потребительский спрос у населения повысится за счет этих средств, что поможет поддержать малый и средний бизнес в тяжелой ситуации.
Досрочная пенсия
В соответствии с действующим законодательством пенсионный возраст для мужчин наступает в 63 года, для женщин — в 59,5 года. Постепенно возраст выхода на пенсию увеличивается. При этом повышение пенсионного возраста не коснулось женщин, которые сейчас имеют право на льготы по раннему выходу на пенсию: родивших (усыновивших, удочеривших) пятерых и более детей и воспитавших их до восьмилетнего возраста — в 53 года; проживавших в зонах чрезвычайного и максимального радиационного риска Семипалатинского испытательного ядерного полигона в период с 29 августа 1949 года по 5 июля 1963 года не менее 5 лет — в 45 лет. Сохранена для женщин и льгота по зачету в трудовой стаж для назначения пенсии времени ухода неработающей матери за малолетними детьми, но не более чем до достижения каждым ребенком возраста трех лет, в пределах 12 лет в общей сложности.
Многие задаются вопросом: как долго будет выплачиваться пенсия? Срок выплат действительно ограничен. В мировой практике есть «возраст дожития». Это устанавливаемый государством, согласно статистике, средний срок жизни гражданина после выхода на заслуженный отдых. «Возраст дожития» мужчин в Казахстане составляет 17 лет, женщин — 22 года. Именно на этот срок растягиваются и выплачиваются накопленные пенсионные взносы человека. Если человек живет меньше, то его деньги остаются родственникам, дольше — от государства он может получить лишь минимальную пенсию.
Вместе с тем при достаточности пенсионных накоплений в Едином накопительном пенсионном фонде (ЕНПФ) казахстанцы могут воспользоваться правом на пенсионный аннуитет (выход на пенсию до наступления пенсионного возраста). По сути, это пожизненные страховые выплаты в виде пенсии. Для мужчин они доступны ̧ начиная с 55 лет, для женщин — с 51,5 года, а для граждан, работающих во вредных условиях труда, — с 50 лет.
Но такой возможностью могут воспользоваться далеко не все. Чтобы получить право на пожизненные выплаты, у мужчин в ЕНПФ должно быть накоплено не менее 10 809 889 тенге, у женщин — 14 485 100 тенге. Такие суммы достаточности установлены на 2020 год. При этом каждый клиент сам решает, сколько денег из пенсионных накоплений перевести в страховую компанию.
Преимуществ у пенсионного аннуитета немало. В ЕНПФ вкладчик получает выплаты до тех пор, пока на его счете не закончатся средства, а учитывая, что накопления почти половины казахстанцев составляют не более 1 миллиона тенге, то уже через пару лет лимит может быть исчерпан. Из пенсионного аннуитета выплаты пожизненные — вне зависимости, закончились накопленные деньги на счету или нет. В своих расчетах страховщики применяют не срок дожития, а таблицы смертности, где для каждого возраста указаны свои коэффициенты вплоть до 110 лет.
Еще одно преимущество в том, что начать получать пенсию можно раньше «порогового» срока и при этом продолжать накапливать пенсионные средства до официального выхода на пенсию (обязательные перечисления), а потом получать и их.
Кроме того, при переезде на постоянное место жительства в другую страну выплаты по договору пенсионного аннуитета могут быть направлены в любой банк мира, тогда как пенсионные накопления в НПФ снимаются единовременно.
Страховой случай
Но многих интересует, в каком размере они будут получать ренту. Размер выплачиваемой пенсии будет зависеть от суммы накопленных средств. Но он не может быть ниже размера минимальной пенсии, действующего на дату заключения договора. Минимальный размер пенсии в 2020 году — 38 636 тенге. Здесь исключена советская «уравниловка». Пенсионные выплаты страховщиков зависят от пола, возраста и накоплений. Единовременно аннуитетные компании начисляют 10-30 процентов от суммы накоплений плюс ежегодную выплату.
В Казахстане рассматривают возможность внедрения отложенного пенсионного аннуитета вне зависимости от возраста. Главное условие — иметь достаточные накопления. Работающие граждане, пенсионный возраст для которых еще не наступил, смогут купить отложенный аннуитет в рамках пенсионного плана.
Еще один рассматриваемый возможный проект — совместный аннуитет. Так, если у одного из супругов достаточно накоплений, а у второго — нет, то можно будет приобрести совместный аннуитет, в который будут включены оба супруга. Он позволит объединить пенсионные накопления и перераспределить доходы по договору аннуитета. Если один супруг уйдет из жизни, то второй сможет рассчитывать на выплату по пенсионному аннуитету.
Однако пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета. Между тем, как показывает международный опыт, 70-80 процентов пенсионеров выбирают пенсионное страхование. В США, Канаде или Западной Европе аннуитетные страховки имеет практически каждая семья.
Оппоненты пожизненной пенсии полагают, что здесь есть подводные камни. В частности, человек не может распоряжаться своими деньгами, которые он копил на пенсию, а отдает их на откуп страховой компании. При этом остается риск ее банкротства и полной потери вклада. При заключении договора пенсионного аннуитета определяется период гарантированных страховых выплат — в течение этого срока вне зависимости от дожития пенсионера его выплаты могут получать наследники. Если клиент в договоре пенсионного аннуитета указал период осуществления гарантированных страховых выплат 10 лет, но через три года после заключения договора скончался, на все время действия периода осуществления гарантированных страховых выплат, то есть оставшиеся семь лет, его аннуитетные выплаты на тех же условиях получают наследники. После истечения гарантированного срока клиент продолжает получать аннуитетные выплаты согласно условиям, предусмотренным договором пенсионного аннуитета. Однако, если он умирает, деньги остаются страховщикам.
Известно, что бесплатный сыр только в мышеловке. Поэтому такое ноу-хау для нашей страны, как пенсионные аннуитеты — это палка о двух концах. Либо получать пенсию пожизненно, при этом рискуя в один прекрасный момент потерять все, либо довольствоваться своими гарантированными, но краткосрочными накоплениями.