Юлиана Жихорь
В последние годы покупать товары в кредит стало у казахстанцев весьма излюбленным занятием. Средства берут у банков взаймы как на товары потребления, так и на неотложные нужды (например, съездить в отпуск). Подобные займы выдаются без залогов и, как правило, становятся самой рискованной частью кредитного портфеля банков.
За последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в 2,6 раза. В прошлом году рост потребзаймов превысил 667 миллиардов тенге. Подавляющее большинство из них выдано без обеспечения. Интересно, что банки продолжают массово кредитовать, несмотря на ухудшение качества данных займов: только за прошлый год оно ухудшилось на 10 процентов.
Наибольший прирост необеспеченных займов, по данным Нацбанка, приходится на крупные банки: Народный банк (рост составил 254 миллиарда тенге), KaspiBank (рост 191 миллиард), Казкоммерцбанк (82 миллиарда).
Только в феврале текущего года рост потребительских займов составил 3,6 процента (или 79 миллиардов тенге).
То есть уровень закредитованности населения растет бешеными темпами. В первом полугодии 2012 года потребительский долг одного казахстанца перед банками составлял 73,3 тысячи тенге, в первом полугодии 2013 года уже 107,3 тысячи тенге. В первом полугодии года текущего вес потребительского кредита на одного наемного работника составляет около 385 тысяч тенге, или 3,7 среднемесячные зарплаты.
В Астане зафиксирован самый высокий прирост по потребительским кредитам за прошлый год: в 2013 году рынок потребкредитования вырос на 62 процента (или 64 миллиарда тенге) - до 167,4 миллиарда. В Алматы этот рынок на начало текущего года составил более 828 миллиардов с годовым приростом в 47,7 процента. Отчасти своему росту потребкредитование обязано экспансии кредитных карт.
Объяснить подобную заинтересованность граждан “жить в долг” легко - система кредитов на потребительские цели позволяет получить средства здесь и сейчас и незначительно бьет по семейному бюджету в случае их возврата по частям. Тем более, что получение кредита достаточно простая процедура: удобство и простота оформления, возможность оформления без подтверждения доходов, предоставление в банк минимального пакета документов.
Банкам же подобная форма выдачи займов тоже весьма выгодна. Несмотря на высокие риски, банки компенсируют угрозу невозврата за счет высоких процентных ставок, разного рода комиссий и системы страхования.
Так, эффективная ставка кредитования варьируется в разных БВУ от 22 до 29 процентов. К этому добавляются комиссия за организацию финансирования (в среднем 7-10 процентов) и комиссия за зачисление кредитных средств на текущий или карточный счет (не менее одного процента).
Многие банки практикуют так называемое страхование кредита. Точнее, страхование жизни заемщика. Сумму страховки (в разных банках она варьируется по-разному. В некоторых составляет около 150 000 тенге) суммируют с суммой займа и начисляют на них соответствующие проценты.
Аналогичная система действует и при покупке техники в рассрочку. Банк, конечно, выдает беспроцентный займ (рассрочку). Однако при этом клиент обязан оформить обязательную страховку, а также оплатить услуги банка за рассмотрение заявки, перечисление денег и т.п. Что в итоге значительно увеличивает сумму займа. Так, например, в Астане при покупке бытовой техники стоимостью 60 тысяч тенге в рассрочку банк требует обязательное страхование в размере 15 тысяч тенге.
И вот еще интересный факт. Многие банки, предоставляющие услуги по потребительскому кредитованию и покупке бытовых товаров в рассрочку, предпочитают иметь дело не с гражданами, получающими доход выше среднего (например, имеющими заработную плату в 200 000 тенге), а с гражданами со среднестрановой зарплатой и ниже (менее 100 000 тенге). Например, при покупке в рассрочку компьютера стоимостью 120 тысяч тенге банки отдадут предпочтение гражданам с зарплатой в 80 000 тенге, но не выше. Обоснование, которое звучит из уст банкиров, удивительное: “Граждане с высокой зарплатой могут сами накопить на покупку”.
Неудивительно, что при подобном подходе уровень проблемных кредитов в БВУ постоянно растет.
Дабы улучшить качество кредитного портфеля БВУ, Нацбанк предлагает ряд мер, предполагающих как внедрение единой политики по снижению просроченных займов в банках, так и расширение полномочий организации по управлению стрессовыми активами. Так, в частности, предполагается, что все БВУ должны в приказном порядке передать свои стрессовые активы в АО “Фонд проблемных кредитов”, фактически списав их. “Через два года у тех банков, которые не спишут эти кредиты, мы будем отзывать лицензию”, - заявил глава Нацбанка Кайрат Келимбетов. А уже фонд, ОУСА и коллекторские компании получат доступ к банковской тайне без согласия заемщика.
В случае банкротства (а такие случаи предусмотрены Законом “О банкротстве”) залоговые кредиторы будут обладать абсолютным приоритетом перед беззалоговыми.
В общем, в ближайшие годы, судя по всему, Казахстан ожидает существенное изменение “кредитного поля”, особенно в части потребительского кредитования. Государство остро нуждается в деньгах, и перспектива отвлечения средств, необходимых на кредитование экономики, на рисковое необеспеченное потребительское кредитование его совершенно не устраивает.
Астана
