Мозги под проценты

 

Образование в наше время становится роскошью, а хорошее образование – это роскошь непозволительная. Чтобы оплатить учебу в вузе, имеется несколько вариантов. Можно просто выложить требуемую сумму и не напрягаться. Такие семьи в Казахстане есть, но их, мягко говоря, маловато. Можно получить стипендию «Болашак», а вместе с ней – зарубежное образование. Таких счастливчиков тоже немного. Гораздо выше шансы получить государственный образовательный грант. Но все же подавляющему большинству казахстанцев рассчитывать на помощь богатых родственников или государства не приходится. Стало быть, надо думать, где взять деньги.

 

Чтобы набрать нужную сумму для покупки образования, впрочем, как и на любые другие цели, есть два способа – кредит и депозит. Во всем мире самой распространенной схемой являются образовательные кредиты. То бишь взял деньги в долг, выучился, получил профессию, заработал и вернул задолженность. Несмотря на всю простоту, эта схема в Казахстане заведомо нежизнеспособна – с нашими процентными ставками и зарплатами кредит придется отдавать до пенсии. Единственный выход в том, чтобы ссуды выдавались по сниженным ставкам за счет государственных средств или при их помощи. Подобная программа запускалась в нашей стране, но успеха не возымела. Кредиты выдавались вообще без процентов, но все равно не возвращались. Выяснилось, что проблема не только в процентах, но и в самой системе.

 

Несмотря на провал, можно сказать, что он был к лучшему. Образовательные кредиты не стали привычным делом, и это правильно. Даже в странах, где уровень доходов в десятки раз выше казахстанского, образовательные кредиты тяжким бременем легли на молодежь. В США сумма, которую население должно выплатить по таким кредитам, превысила уже триллион долларов. Соответственно растет и риск невозврата этих средств. В Казахстане, если начать активно стимулировать образовательные кредиты, ситуация будет развиваться вполне предсказуемо. Сначала пойдет бум выдачи кредитов, затем настанет черед бума их невозврата, а завершится все акциями протеста против «жадных банкиров» и требованиями простить долги по образовательным кредитам.   

 

 

Словом, учеба в долг – не лучший путь для Казахстана, в котором население и так увешано кредитами, как елка гирляндами. Государство, похоже, это осознало и взяло на вооружение другую стратегию – образовательные депозиты. Смысл в том, что семья копит в банке деньги на учебу. А государство в качестве поддержки накидывает дополнительные проценты. Когда ребенок окончит школу, на его счете уже наберутся деньги на университет или хотя бы колледж.

 

Эта идея несколько лет обсуждалась в Казахстане. Но только теперь она получила конкретное воплощение. В парламент уже поступил проект закона «О государственной образовательной накопительной системе». Название, прямо скажем, не самое удачное, потому как вызывает ассоциации с другой накопительной системой – пенсионной. Но по-другому эту схему и не назовешь. Человек открывает в банке депозит и копит на нем деньги для образования. По этому депозиту он получает вознаграждение по рыночной ставке. А государство прибавляет к нему дополнительно 5% годовых. Если же вклад открывается на второго и последующих детей в семье, то премия от государства увеличивается до 7%. Такое же вознаграждение начисляется по вкладам, открытым в пользу детей с ограниченными возможностями, сирот, детей из многодетных семей, а также ребятишек, проживающих в сельской местности. При этом каждые три года размер государственной премии может изменяться. И что немаловажно – только в сторону увеличения.

 

Копить можно до двадцати лет. Тратить же разрешается на оплату профессионального, высшего, послевузовского обучения в стране и за рубежом. Единственный запрет – нельзя финансировать второе образование. Что будет, если молодой человек получит образовательный грант, то есть платить за учебу ему не придется? Он может либо снять деньги с депозита с учетом банковских процентов и государственной премии, либо использовать его для оплаты послевузовского образования, в том числе за рубежом.

 

 

Несмотря на щедрые премии со стороны государства, его расходы на программу невелики. На три предстоящих года потребуется 753,9 млн тенге. Но зато структура распределения этих затрат выглядит весьма интересно. Непосредственно на премии по образовательным вкладам пойдет 424,3 млн тенге. А остальные 329,6 млн тенге – это оплата услуг оператора государственной образовательной накопительной системы. О каком операторе идет речь? Это контора, через которую будут проходить государственные премии из бюджета в банки. За свой нелегкий труд она будет оставлять у себя 44% денег, выделяемых из казны на накопительную образовательную систему. И лишь 56% останется на саму систему! Словом, коэффициент полезного действия – как у паровоза… 

 

И чем больше человек будет вовлечено в накопительную систему, тем быстрее будут расти доходы оператора. А поле деятельности здесь непаханое. В 2010–2011 учебном году в вузах обучалось 620 тыс. студентов, из них 77% – на платной основе. Число студентов в организациях профессионального и технического образования за этот же год превысило 604 тыс., около 65% из них обучается за плату. Таким образом, количество потенциальных участников накопительной образовательной системы превышает 800 тыс. человек. Если хотя бы половина из них откроют вклады и внесут хотя бы по 50 тыс. тенге, то уже наберется 40 млрд тенге. А это уже неслабый оборот и для банков, и для оператора. Так что инициаторам реформы по внедрению накопительной системы есть за что побороться.

 

 

Другой вопрос – придут ли в систему сотни тысяч участников? Финансовая сторона внешне весьма привлекательна. Средняя ставка по депозитам – 8–10% годовых. Если добавить к ним 5–7% государственной премии, то общее вознаграждение составит 13–17% годовых. Такую стабильную доходность не обеспечивает ни один обычный депозит. В целом схема может реально преумножить средства, отложенные на образование. Но есть и риски.

 

Во-первых, проект закона не устанавливает минимальную банковскую ставку вознаграждения. А термин «рыночная ставка» слишком расплывчатый. Банки могут настолько занижать эту ставку, что не поможет и государственная премия. Во-вторых, уровень цен в целом и стоимость обучения в частности не стоят на месте. Если государство не сможет их сдерживать, то деньги на образовательных депозитах могут не только не преумножиться, но, напротив, обесцениться. В-третьих, законопроект предусматривает, что депозит открывается только в национальной валюте. А с этой валютой, как показала практика, иногда случается девальвация.

 

Помимо финансовой стороны, нужно учитывать и психологическую. Копить на образование предстоит несколько лет, постоянно отчисляя свои кровные. Правительство надеется, что внедрение накопительной образовательной системы позволит повысить у населения «уровень финансовой грамотности и культуры сбережений». Но в одночасье эта культура не появится. Доказательством является система жилищных строительных сбережений, которая вроде как работает, но масштабным механизмом решения квартирного вопроса так и не стала.

 

 

Наконец, нужно понимать, что деньги – это еще не все. Даже если свести риск потери накоплений к нулю и поднять проценты до небес, успех накопительной образовательной системы не гарантирован. Вспомним ту же не сработавшую программу беспроцентных кредитов. Причина в том, что проценты и прочие финансовые условия не решают фундаментальной проблемы – отдачи от полученного образования. В большинстве отечественных учебных заведений качество обучения явно не соответствует его стоимости. В результате деньги, которые люди тратят на образование, становятся инвестициями не в знания, а в дипломы. 

 

Деньги на учебу вкладывают не ради дивидендов с депозита, а ради дивидендов совсем иного порядка – возможности стать конкурентоспособным на рынке труда, занять достойное место в жизни. Если такой отдачи нет, ее не могут перекрыть никакие государственные премии. Понятно, что переход к накопительной образовательной системе нацелен на то, чтобы постепенно переложить груз оплаты обучения на население. Но эта реформа будет оправдана только в том случае, если взамен мы получим качественное улучшение образования. Если нет, то деньги народа будут накапливаться и расходоваться впустую.