Это одно из условий нашего вступления во Всемирную торговую организацию, выполнить которое мы должны были “с отлагательным условием”. Означает это, что с 2015 года нашей стране дали почву “подготовиться” (от изменения законодательства до адаптации местных банков под западную конкуренцию). А будет она очень большой
С середины этого года в Казахстане действуют поправки в законодательство “О валютном регулировании и валютном контроле”. Согласно им в нашей стране разрешают открывать филиалы иностранных банков.
Пока все действующие под “импортными названиями” банки хоть и называются “не по-нашему”, но являются исключительно казахстанскими банковскими институтами. А это значит, что переток финансов между местным, казахстанским банком и его иностранным “тезкой” является “межбанковской операцией”, а не перетоком капитала внутри одного банка.
С одной стороны, это значительно упрощает процедуру контроля за потоком денежных средств. Но с другой - удорожает деньги для самих казахстанских банков. Так, например, если казахстанской “дочке” иностранного банка (но зарегистрированной как банк РК) потребуется дополнительная ликвидность, то она ее может получить лишь в виде займа у своего “головного офиса” за рубежом. Но только в виде займа “у иностранного финансового института”. То есть с процентами. Что отражается на стоимости кредитов, которые впоследствии выдает банк в нашей стране.
При этом правила выдачи таких кредитов хоть и подстроены под казахстанские нормативы, но усилены еще и внутренними правилами этих международных финансовых институтов. Ну и, соответственно, проценты устанавливают не как в головном банке, а “согласно местному рынку”.
Теперь иностранным банкам не придется мимикрировать под казахстанский облик. Согласно поправкам в законодательство, с 16.12.2020 года (именно с этого момента вступает в действие эта норма) в стране разрешат функционирование филиалов иностранных финансовых организаций, “которые в соответствии с законами Республики Казахстан вправе осуществлять банковскую и (или) страховую деятельность на территории Республики Казахстан”. Для этого открывающиеся филиалы будут автоматически признавать резидентами нашей страны, чтобы они подпадали под законодательство в сфере валютного регулирования и контроля. Например, они должны будут отчитываться в Нацбанк об операциях с резидентами и нерезидентами.
Но зачем же нам нужны такие банки? Самому Казахстану они нужны, чтобы усилить конкуренцию на банковском рынке. Понятно, что иностранные банки не придут в Казахстан со своими процентными ставками, они все равно будут гнаться за выгодой (а завышенные ставки - это выгодно банкам) и закладывать в прибыль девальвационные риски. Другой вопрос, что крупным банкам, которые, возможно, придут работать в РК, не придется рисковать заемными средствами - они смогут использовать деньги головного офиса. Кстати, на перегонке денег из центрального офиса в региональный филиал (вместо существующих сейчас юридически оформляемых займов) тоже неплохая экономия получается.
Немного о процентных ставках в разных известных банках. Например, Дойче Банк предлагает ипотечное кредитование под 1-4 процента годовых. Размер ставки зависит от условий кредита (первоначальный взнос, резидент или нерезидент ФРГ, количество лет, наличие страховки). А вот с депозитами здесь швах. Процентная ставка по депозитам в валюте еще меньше, чем в РК. От 0,05 процента при фиксации срока депозита на два года до 0,25 процента при сроке хранения пять лет. Впрочем, многие банки перешли на новые услуги - они предлагают не просто хранить деньги, но инвестировать их в инвестиционные фонды (список фондов предлагает сам банк). Тогда в течение полугода деньги работают под два процента годовых.
Еще один важный момент - филиалы иностранных банков смогут поддерживать “свой” (по страновой принадлежности) бизнес, работающий в нашей стране. Например, предоставлять льготные кредиты предпринимателям из своих стран, реализующим проект на территории Казахстана и сопредельных государств (в рамках ЕАЭС).
Разумеется, даже если учитывать подстраивание иностранных банков под наши “маркетинговые условия”, отечественные финансовые институты будут испытывать серьезное конкурентное давление. Казахстанцы, напуганные банковскими дефолтами последних лет, вполне могут изменить патриотизму и понести деньги в филиалы всемирно известных банковских брендов.
Казахстанским банкам в борьбе за клиента придется весьма серьезно трансформироваться.
Собственно, процесс трансформации банковской сферы страны уже идет - слабые игроки с рынка самоудаляются (как ни прискорбно, но с потерями времени, нервов и процента прибыли для вкладчиков), другие идут на слияние и укрепление своих позиций в ожидании новых крупных конкурентов.
Правительство хоть и готовится к наплыву филиалов иностранных банков в 2020 году, но фактически их появление на рынке вряд ли состоится ранее 2021 года. У местных финансистов еще есть время поучиться клиентоориентированности и продумать стратегии своего поведения в будущем. Ну и укрепить финансовую состоятельность своих институтов. Особенно если учесть, что в последние годы практически все отечественные банки плотно подсели на господдержку их ликвидности.
