Юлиана Жихорь
Сказать, что сегодня банковская система работает хорошо, значит покривить душой. Увы, мы уже давно выбились из когорты “лучших в СНГ”. Рейтинги наших банков невелики: несколько крупнейших из них оказались в вынужденной собственности государства и реструктуризировали миллиардные долги. То есть попросту уговорили инвесторов их им списать.
Да и текущая ситуация тоже не блещет. Уровень проблемных кредитов в БВУ треть от портфеля - 33 процента. А это ни много ни мало 4770 миллиардов тенге. При этом только за пятнадцать месяцев прирост неработающих кредитов составил почти 1,3 триллиона.
Наибольшая часть (82 процента) этих кредитов приходится на юридические лица, оставшиеся - на физические. Причем более половины из них - потребительское кредитование.
Как ни странно, но больше всего в “производстве” неработающих кредитов отличились те банки, в управлении которых сидит государство: БТА, Казкоммерцбанк, АТФ, Альянс.
Рост потребительского кредитования в РК, кажется, уже зашкаливает: только за 11 месяцев прошлого года он составил 67 миллиардов тенге. Почти 70 процентов всех кредитов - беззалоговые или необеспеченные. А это значит - с огромным риском невозврата. Наибольшая часть таких кредитов приходится на Народный банк, Kaspi Bank и ККБ.
По сути, очередной экономический катаклизм, вызывающий ухудшение финансового состояния граждан, может повлечь за собой новый коллапс банковского сектора.
В Национальном банке обещают, что еще немного, еще чуть-чуть - и проблема проблемных кредитов будет решена. Об этом заявил глава НБ Кайрат Келимбетов, обозначивший даже “день Х” - 1 января 2016 года. По его словам, был подготовлен проект концепции по управлению фондом проблемных кредитов: “Это специальная организация, которая создана два года назад Национальным банком, и в рамках улучшения эффективности также будет принят специальный документ”.
По сути, документ предполагает не “ремонт системы”, а элементарную реструктуризацию, то есть списание таких неработающих кредитов. К слову, это логично, ведь крупнейшие банки страны получили “льготы”, когда западные инвесторы списали им задолженности. Так почему бы теперь и БВУ не “простить” своих клиентов.
Но на деле все не так уж и просто. Банки-то задолженность, может, и спишут, но не в архив, а в фонд проблемных кредитов. Который, в свою очередь, уже сам будет решать, что ему делать с должниками: трясти на бабки или забыть.
Как рассказал Кайрат Келимбетов, сейчас в этом направлении проводится большая работа. По сути, правительство и Нацбанк ставят банкам ультиматум: не спишите долги - отзовем лицензию: “Через два года те банки, которые не спишут эти кредиты, мы будем отзывать у них лицензию. Тем, у кого уровень 10 процентов от кредитного портфеля, мы уже предоставляем налоговые льготы беспрецедентные. И кроме того, будет работать фонд проблемных кредитов, который будет выкупать эти проблемные кредиты с дисконтом или по другой утвержденной схеме. Пока мы эту работу не проведем, говорить о какой-то конкурентоспособности нашего банковского сектора не приходится”.
По сути, лишение лицензии - этакий стимулятор некрупных банков объединяться. Как известно, государство в течение нескольких последних лет активизировало работу по ужесточению контроля и увеличению объемов собственного капитала и резервов банков. В будущем Нацбанк предсказывает увеличение на рынке позиции двух крупнейших банков страны - БТА и ККБ, что приведет к увеличению концентрации не только активов, депозитов, капитала, но и рисков. И, как следствие, появления отдельной системы регулирования для системообразующих банков, предусматривающей предъявление к ним дополнительных требований.
В целом, согласно Концепции развития финсектора до 2030 года, основной акцент планируется сделать на развитии группы средних банков. А система регулирования будет направлена на укрупнение небольших банков либо их преобразование в другие формы кредитных организаций (кредитные товарищества, микрофинансовые организации). “Группа средних банков” должна быть представлена 15-20 финансовыми институтами, как с отечественным капиталом, так и дочерними организациями иностранных банков.
Концепция развития финсектора предполагает снижение издержек общества и государства на поддержание устойчивости финансовой системы. Но главное - поддержание сбалансированных экономических условий и снижение кредитных рисков в экономике.
Один из рисков (не кредитный, но очень большой) хорошо проявился недавно в России - зависимость от зарубежных платежных систем. В Москве уже начали активную работу над созданием собственной платежной системы.
В Казахстане решили учесть этот опыт глобализации и в рамках концепции предлагают разработать собственную внутристрановую платежную систему (пока межбанковскую). В ближайшем будущем расчеты между банками будут проходить без участия иностранных операторов Visa и Master Card. Как считают в Нацбанке, это вопрос национальной безопасности.
В этом случае действительно снизится зависимость отечественной банковской системы от иностранных операторов. Но главное, в случае межбанковских переводов весь процесс будет контролироваться Нацбанком. А это, как заявляют власти, позволит значительно снизить уровень теневой экономики в будущем.
Вполне возможно, что, начав с межбанковских расчетов, Казахстан рано или поздно обретет собственную платежную систему. Не исключено, что в определенной степени интегрированную с российским разрабатываемым аналогом.
Астана
